Що таке кредитні канікули?

“Кредитні канікули” продовжуються для тих, хто взяв онлайн кредит і у зв’язку з карантином не може його виплачувати. Як це працює на практиці, я зараз вам і розповім.

Якщо в людини в період карантину закінчився термін дії кредитного договору, і він не встиг повернути кредит – термін продовжується на весь час картина. Друге, якщо людина не може сплатити відсотки, вони також припиняються на весь час карантину. Кредитна установа не має права в жодному разі змінювати відсоток кредиту. Кредитна установа не має права нараховувати пеню, штрафи.

Коронавірус вплинув не лише на здоров’я українців, а й на їхній фінансовий стан. У зв’язку з тим, що кредитні зобов’язання стало важче обслуговувати, і з метою не допустити, щоб клієнти потрапили в боргову яму, фінансові установи та банки пропонують кредитні канікули.
НБУ проаналізував публічні пропозиції на сайтах банків і з’ясував, що кредитні канікули в повному обсязі або частково запровадили вже понад 30 банків. Це означає, що найбільші банки України, які працюють з населенням і малим бізнесом, вже можуть запропонувати цю послугу.

Але не варто забувати, що:

Кредитні канікули – це не скасування нарахованих відсотків, а їхнє відстрочення

Пільговий режим, який пропонує НБУ – це не припинення виплати відсотків, а лише їхнє відстрочення на час карантину.

Банки можуть дозволити клієнтам не повертати суму тіла кредиту на час карантину, тобто продовжити термін кредитного договору на час карантину.

При цьому банки не припинять нараховувати відсотки за користування кредитними коштами, тому що вони не можуть перестати нараховувати відсотки за депозитами вкладникам. Проте погасити відсотки можна буде вже після карантину. Штрафи та пені на період карантину заборонені законом.
В окремих випадках споживачам може бути запропонована капіталізація відсоткових платежів (це означає, що нараховані відсотки приєднаються до основної суми). Капіталізація дозволить фізичним особам – підтримувати необхідний рівень поточного споживання, а бізнесу залишатись ліквідним – зазначають у НБУ.

Наголошується, що порядок надання кредитних канікул залежатиме від конкретних випадків та домовленостей клієнту з банком.
На час реструктуризації банки не мають права підвищувати ставки за кредитами та не повинні вимагати комісій за проведення процедури.

У Нацбанку вважають, що відновлення платоспроможності клієнтів, які потрапили до скрутного фінансового стану, відбудеться не раніше 3-го кварталу 2020 року.

Кредитні канікули не вплинуть на суму боргу. Карантин не скасовує ваших зобов’язань щодо кредиту. Кредитні канікули не зменшують суми боргу. Наразі банки пропонують переважно відстрочку сплати тіла кредиту. Тобто, клієнти тимчасово не платять основний борг, а ось відсотки банки просять платити. Адже паралельно банки продовжують платити своїм клієнтам відсотки за депозитами.

З банками та фінустановами можна і бажано домовитися про зменшення щомісячного платежу

Банки проводять реструктуризацію кредитів. Їхня мета – зменшити фінансове навантаження на клієнта, зручніше розподілити оплату за кредитом у часі. Реструктуризація може статися, наприклад, рахунок зменшення розміру обов’язкових платежів за кредитом після завершення карантину з паралельним продовженням терміну кредиту.

Важливо! Банк не може вимагати плати за надання канікул або підвищувати відсоткову ставку при їх оформленні.

Чи можна зробити реструктуризацію?

Реструктуризації підлягають кредити, які справно без прострочок обслуговувалися позичальниками до 1 березня 2020 року. Пільговий період за кредитом можуть отримати громадяни та бізнес, які мають фінансові труднощі через карантин – всі, хто повністю або частково втратив дохід та роботу. Банк має отримати від позичальника підтвердження фактів тимчасового зниження доходів чи припинення роботи.

Заявки на “кредитні канікули” середнього та великого бізнесу банки розглядатимуть індивідуально з урахуванням фінансової звітності, поточного стану клієнта та його вразливості до економічної ситуації у країні.

За задумом Нацбанку, банки мають самостійно пропонувати пільговий режим для громадян та бізнесу, які втратили прибутки через карантин. Однак, якщо цього не сталося, ви можете самостійно звернутися до закладу, який вас обслуговує, пояснити ситуацію та надіслати заявку на реструктуризацію. Це можна зробити навіть дистанційно. Якщо у вас кредит без застави, вашою згодою на реструктуризацію може бути запис телефонної розмови, заявка на сайті банку, повідомлення у чаті, пояснюють НБУ.

Банки мають дистанційно опрацьовувати заявки. Їхати до відділення необов’язково.

Чи можуть відмовити у кредитних канікулах?

Звісно, ​​банки діятимуть на власний розсуд. НБУ лише заохотив банки для того, щоб вони проводили реструктуризацію кредитів.

Це вигідно як самим банкам (демонструють клієнтоорієнтованість у скрутні часи та завдяки НБУ не несуть ризики), так і клієнтам, зазначають у Нацбанку.

“Якщо банки раніше боялися йти на ці реструктуризації, оскільки вони тягли за собою повноцінне формування резерву, що тягне вниз капітал, то зараз ми дозволили банкам не рахувати ці кредити як дефолтні. Тобто, ці кредити без ризику для капіталу. Для банків головне – клієнти. Фінустанови зараз підуть їм назустріч, дозволять реструктуризувати ці кредити на час карантину, а НБУ не змушуватиме формувати під ці кредити резерв”, – пояснюють у прес-службі НБУ.

Зазначимо, що під кожний кредит банки формують резерв, спираючись на Положення №351, яке змінив Нацбанк спеціально під “кредитні канікули”. До кінця вересня НБУ не вважатиме реструктуризовані кредити дефолтними.

Важливо! Кредитні канікули не надаються автоматично. Щоб їх оформити, потрібно самому звернутися до банку.

Розглянемо ситуацію на прикладі

На початок березня у вас був кредит на телефон, за яким щомісяця передбачені ануїтетна схема погашення, тобто рівні платежі. Термін кредитного договору закінчується у листопаді. За 9 місяців, що залишилися, ви повинні погасити залишок по тілу кредиту 8200 грн, а відсотки/комісії за користування грошима.

До карантину ваш платіж становив 1135,70 грн., з яких тіло – 910 грн., відсотки/комісії – 221,70 грн. Але через карантин ви залишилися без єдиного джерела доходів, у зв’язку з цим не маєте можливості внести черговий платіж. У разі банки пропонують протягом карантину платити лише відсотки, а погашення основний суми боргу – заплатити потім, після завершення карантину.

Припустимо, що карантин триває три місяці і завершиться до кінця травня. На той момент у вас за період карантину є залишок непогашеного тіла кредиту у розмірі 2730 грн., який ви три місяці не сплачували. Відповідно до червня ви повертаєтеся до регулярного графіку щомісячних платежів, і протягом 6 місяців маєте закрити свої зобов’язання, але вже з іншим графіком платежів, а саме 1586,70 грн з яких 910 грн тіло кредиту, 455,00 грн тіло кредиту не сплачене в період карантину та 221,70 грн відсотків/комісії.

В підсумку

Борги позичальниками ніхто списувати не збирається. Як зазначала заступник голови НБУ Рожкова, “кредитні канікули” – це не прощення боргів, а лише їхнє відстрочення.

“Це як шкільні канікули – вони закінчуються і потім треба знову входити у звичайний режим. Навіть у пільгових умовах кредити залишаються кредитами та за них треба буде платити відсотки”, – коментувала вона.

Варто зазначити, що незважаючи на кроки назустріч від держави та банків, ваш кредит залишається вашою відповідальністю, тому комунікація та ініціатива також повинні надходити від вас.