“Кредитные каникулы” продолжаются для тех, кто взял кредит и в связи с карантином не может его выплачивать. Как это работает на практике я сейчас вам и расскажу.
Если у человека в период карантина закончился срок действия кредитного договора, и он не успел вернуть кредит – срок продлевается на все время картина. Второе, если человек не может оплатить проценты, они также приостанавливаются на все время карантина. Кредитное учреждение не имеет права ни в коем случае менять процент кредита. Кредитное учреждение не имеет права начислять пеню, штрафы.
Коронавирус повлиял не только на здоровье украинцев, но и на их финансовое состояние. В связи с тем, что кредитные обязательства стало труднее обслуживать, и с целью не допустить чтобы клиенты попали в долговую яму, финансовые учреждения и банки предлагают кредитные каникулы.
НБУ проанализировал публичные предложения на сайтах банков, и выяснил, что кредитные каникулы в полном объеме или частично ввели уже более 30 банков. Это означает, что самые крупные банки Украины работающими с населением и малым бизнесом уже могут предложить данную услугу.
Но не стоит забывать, что:
Кредитные каникулы – это не отмена начисленных процентов, а их отсрочка
Льготный режим, который предлагает НБУ – это не прекращение выплаты процентов, а только их отсрочка на время карантина.
Банки могут разрешить клиентам не возвращать сумму тела кредита на время карантина, то есть, продлить срок кредитного договора на время карантина.
При этом банки не будут прекращать насчитывать проценты за пользование кредитными средствами, потому, что они не могут перестать начислять проценты по депозитам вкладчикам. Однако погасить проценты можно будет уже после карантина. Штрафы и пени на период карантина запрещены законом.
В отдельных случаях потребителям может быть предложена капитализация процентных платежей (это означает, что начисленные проценты будут присоединятся к основной сумме). Капитализация позволит физическим лицам – поддерживать необходимый уровень текущего потребления, а бизнесу оставаться ликвидным – отмечают в НБУ.
Подчеркивается, что порядок предоставления кредитных каникул будет зависеть от конкретных случаев и договоренностей клиенту с банком.
На время реструктуризации банки не имеют права повышать ставки по кредитам и не должны требовать комиссий за проведение процедуры.
В Нацбанке считают, что восстановление платежеспособности клиентов, которые попали в затруднительное финансовое положение, состоится не ранее 3-го квартала 2020 года.
Кредитные каникулы никак не повлияют на сумму долга. Карантин не отменяет ваших обязательств по кредиту. Кредитные каникулы не уменьшают сумму долга. Сейчас банки предлагают преимущественно отсрочку уплаты тела кредита. То есть клиенты временно не платят основной долг, а вот проценты банки просят платить. Ведь параллельно банки продолжают платить своим клиентам проценты по депозитам.
С банками и финучереждениями можно и желательно договориться об уменьшении ежемесячного платежа
Банки проводят реструктуризации кредитов. Их цель – уменьшить финансовую нагрузку на клиента, более удобно распределить оплату по кредиту во времени. Реструктуризация может произойти, например, за счет уменьшения размера обязательных платежей по кредиту после завершения карантина с параллельным продлением срока кредита.
Важно! Банк не может требовать плату за предоставление каникул или повышать процентную ставку при их оформлении.
Можно ли сделать реструктуризацию?
Реструктуризации подлежат кредиты, которые исправно, без просрочек, обслуживались заемщиками до 1 марта 2020 года. Льготный период по кредиту могут получить граждане и бизнес, которые имеют финансовые трудности из-за карантина – все, кто полностью или частично потерял доход и работу. Банк должен получить от заемщика подтверждения фактов временного снижения доходов или прекращения работы.
Заявки на “кредитные каникулы” среднего и крупного бизнеса банки будут рассматривать индивидуально с учетом финансовой отчетности, текущего состояния клиента и его уязвимости к экономической ситуации в стране.
По замыслу Нацбанка, банки должны самостоятельно предлагать льготный режим для граждан и бизнеса, которые потеряли доходы из-за карантина. Однако, если этого не произошло, вы можете самостоятельно обратиться в учреждение, которое вас обслуживает, объяснить ситуацию и отправить заявку на реструктуризацию. Это можно сделать даже дистанционно. Если у вас кредит без залога, вашим согласием на реструктуризацию может быть запись телефонного разговора, заявка на сайте банка, сообщение в чате, объясняют в НБУ.
Банки должны дистанционно обрабатывать заявки. Ехать в отделение необязательно.
Могут ли отказать в кредитных каникулах?
Конечно, банки будут действовать по собственному усмотрению. НБУ лишь поощрил банки, для того чтобы они проводили реструктуризацию кредитов.
Это выгодно как самим банкам (демонстрируют клиентоориентированность в трудные времена и благодаря НБУ не несут риски), так и клиентам, отмечают в Нацбанке.
“Если банки раньше боялись идти на эти реструктуризации, так как они тянули за собой полноценное формирование резерва, тянет вниз капитал, то сейчас мы позволили банкам не считать эти кредиты, как дефолтные. То есть эти кредиты без риска для капитала. Для банков главное – клиенты. Финучреждения сейчас пойдут им навстречу, позволят реструктуризировать эти кредиты на время карантина, а НБУ не будет заставлять формировать под эти кредиты резерв”, – объясняют в пресс-службе НБУ.
Отметим, что под каждый кредит банки формируют резерв, опираясь на Положение №351, которое и изменил Нацбанк специально под “кредитные каникулы”. К концу сентября, НБУ не будет считать реструктуризированные кредиты дефолтными.
Важно! Кредитные каникулы не предоставляются автоматически. Чтобы их оформить, нужно самому обратиться в банк.
Рассмотрим ситуацию на примере
На начало марта у вас был действующий кредит на телефон, по которому ежемесячно предусмотрены аннуитетная схема погашения, то есть равные платежи. Срок кредитного договора заканчивается в ноябре. За оставшихся 9 месяцев, вы должны погасить остаток по телу кредита 8200 грн, а проценты/комиссии за пользования деньгами.
До карантина ваш платеж составлял 1135,70 грн, из которых тело – 910 грн, проценты/комиссии – 221,70 грн. Но из-за карантина вы остались без единого источника доходов, в и этой связи не имеете возможности внести очередной платеж. В таком случае банки предлагают в течение карантина платить только проценты, а погашения основной суммы долга – заплатить потом, после завершения карантина.
Допустим, что карантин длится три месяца и завершится до конца мая. На тот момент у вас за период карантина имеется остаток непогашенного тела кредита в размере 2730 грн, который вы три месяца не платили. Соответственно с июня вы возвращаетесь к регулярному графику ежемесячных платежей, и в течение 6 месяцев должны закрыть свои обязательства, но уже с другим графиком платежей, а именно 1586,70 грн из которых 910 грн тело кредита, 455,00 грн тело кредита неуплаченное в период карантина и 221,70 грн процентов/комиссии.
В итоге
Долги заемщиками никто списывать не собирается. Как отмечала заместитель председателя НБУ Рожкова, “кредитные каникулы” – это не прощение долгов, а только их отсрочка.
“Это как школьные каникулы – они заканчиваются, и потом надо снова входить в обычный режим. Даже в льготных условиях кредиты остаются кредитами и за них надо будет платить проценты”, – комментировала она.
Стоит отметить, что несмотря на шаги навстречу от государства и банков, ваш кредит остается вашей ответственностью, поэтому и коммуникация и инициатива также должны поступать от вас.
Эксперт по финансам, начиная с 2008 года, активно изучал финансовые инструменты и рынки, чтобы понимать, как можно защитить свой капитал и получить доход. С 2016 года, пишет статьи для финансового сайта, в которых обозревает микрофинансовые организации в Украине, изучая их эффективность и надежность для потенциальных заёмщиков.