Как отсрочить платеж по кредиту

Взяв микрозайм в микрокредитной организации или кредит в банке, гражданин обязан выполнить взятые на себя обязательства. Он должен вовремя вернуть тело кредита и начисленные суммы обязательных платежей. Если этого не происходит вовремя, начинается просрочка, на которую организация начисляет проценты и другие предусмотренные договором штрафные санкции. Бывают случаи, когда человек не подвластен обстоятельствам и начинает испытывать финансовые затруднения не по своей воле. Отсутствие работы, задержка зарплаты, длительная болезнь может выбить из колеи любого добропорядочного человека.

Когда у человека, оформившего микрозайм на карту, нет средств на погашение текущего платежа, возникает естественный вопрос, возможно ли отсрочить его и как это сделать. Во-первых, необходимо внимательно перечитать договор и отыскать там пункт, предусматривающий такую услугу. Большинство кредитных финансовых учреждений в своих договорах прописывают такой пункт. Именно он и привлекает большинство потенциальных клиентов в микрокредитные финансовые организации. Также они могут пойти на уступку заемщику, если у него есть гарантированный поручитель с хорошей кредитной историей.

Что делать, если такой пункт не предусмотрен? Как сделать отсрочку платежа по кредиту?

Большинство банковских и микрокредитных финансовых учреждений описывают несколько вариантов оформления отсрочки платежа. Но, ни в одном пункте договора этот вариант не называется отсрочкой. На официальном банковском языке это звучит несколько иначе. Банки могут предложить заемщику, попавшему в трудные жизненные обстоятельство следующие виды услуг.

1. Клиенту могут предложить реструктуризацию долга, при этом увеличивается срок действия кредитного договора, а сумма ежемесячного платежа уменьшается. Простыми словами – кредит растягивают во времени. Заемщик обязан учитывать тот момент, что ему придется выплачивать кредит дольше, и окончательная сумма долга может существенно увеличится.
2. Клиенту могут предложить кредитные каникулы на срок до шести месяцев. В этом случае займ «замораживается» на оговоренный срок и с момента подписания дополнительного соглашения на него не начисляются ни проценты, ни пени. Такой вид отсрочки предлагается не каждому клиенту. Для этого отношения между клиентом и банком должны быть длительными, надежными, а клиент должен иметь безупречную репутацию.
3. Возможно, клиенту позволят выплачивать только проценты по кредиту, а выплату суммы кредита перенесут на окончание действия срока договора. Такой вид отсрочки называется пролонгацией договора по кредиту.
4. Руководство банка может пойти навстречу клиенту и пересмотреть график погашения. Примером могут стать не ежемесячные, а поквартальные выплаты.
5. Если кредит подтвержден залогом, то долг можно погасить за счет его реализации.

Следует понимать, что на такие уступки ни один банк идти не обязан. Он имеет полное право отказать любому клиенту и потребовать безотлагательного выполнения обязательств, взятым заемщиком при подписании кредитного договора. Некоторые банки идут на это целенаправленно, так как зарабатывают еще и на пене и на штрафных санкциях. Если в банке есть зарплатная карта заемщика, этот счет могут арестовать до полного погашения долга. Все средства, поступающие на эту карту будут направляться на погашение кредита. Следующий шаг банка будет более радикальным. Не достучавшись до клиента, банк может через оговоренный срок продать долг коллекторам. Это уже в несколько раз усугубит положение заемщика. Но заемщик также имеет права, и может обратиться в полицию, суд в том случае, если на него оказывают неправомерное давление.

Кредитные каникулы

Самый предпочтительный вариант для заемщика по отсрочке платежа – оформление кредитных каникул. Таким образом, опираясь на законодательство и договор, должник получит возможность перенести дату платежа на оговоренный срок. Кредитные каникулы, их условия и срок оговариваются каждым банком в индивидуальном порядке. Чаще всего их предоставляют на несколько месяцев, но не более чем на 6 месяцев. В каких случаях банк одобряет кредитные каникулы?

1. По причине утраты заемщиком средств существования и временной неплатежеспособности (сокращение штатов, банкротство или закрытие предприятия и т.п.).
2. По причине форс-мажорных обстоятельств (утрата имущества в пожаре, наводнении и т.п.).
3. Длительная тяжелая болезнь клиента.

Все эти ситуации необходимо подтверждать документально: выписками из истории болезни, справками с места работы и т.п. Если подтверждающих документов не предоставить, банк даже не возьмет обращение клиента к рассмотрению.

Для банка одобрение кредитных каникул процедура не выгодная. Есть только два пункта, которые заставляют банк делать такой шаг:

1. Он идет на это только с целью поощрения крупного, надежного и добросовестного клиента. Банк всеми силами постарается его удержать, так как таких клиентов будет найти не просто. Составив дополнительное соглашение о кредитных каникулах, банк подчеркнет свое желание продолжить с таким клиентом деловые отношения. Это касается только крупных юридических или физических лиц, имеющих на счетах бака крупные суммы.
2. Оформление кредитных каникул для банка является своеобразным маркетинговым ходом. Таким образом, руководство финансовой кредитной организации старается привлечь большее число потенциальных клиентов. На рынке банковских услуг огромная конкуренция, и заработать довольно не просто. Банки вступают в борьбу за каждого клиента, тем более, крупного. Необходимо выяснить о дополнительном налогообложении при пользовании такой услугой.

Как правильно составить заявление на получение отсрочки платежа по кредиту?

Для получения согласия банка на отсрочку кредитного платежа необходимо в произвольной форме и в письменном виде составить заявление на имя руководства банка. В нем указать причины, по которым необходимо предоставить кредитные каникулы. К заявлению прилагаются:

1. Паспорт гражданина;
2. ИНН;
3. Пакет документов и справок, подтверждающих временную неплатежеспособность.

На сайтах практически всех крупных банков можно найти образец такого заявления. В таком заявлении должны быть указаны:

• фамилия, имя, отчество заемщика;
• полные паспортные данные;
• ИНН;
• прописка;
• номер договора займа;
• обоснованные причины обращения;
• дата и подпись клиента.

Отсрочка при помощи реструктуризации долга

Кредитная организация может пойти на изменение сроков и условий выплаты займов. Такая процедура называется реструктуризацией долга. Она поможет облегчить ситуацию клиента и поможет ему выплатить долг. Можно ли отсрочить платеж, оформив данную услугу? Это вполне реально при условии доверительных отношений банка и заемщика.

В основном банки могут предложить продление кредита и уменьшение ежемесячного платежа. Однако не все так просто. Итоговая сумма к возврату может существенно увеличиться за счет увеличения срока пользования кредитными средствами. Необходимо учесть все минусы и плюсы, но в результате это будет выгоднее, чем платить пени и штрафы за просроченный кредит коллекторам.

Как отсрочить платеж по кредиту через рефинансирование?

Оформить рефинансирование можно попробовать в другом банке. Если у гражданина безупречная кредитная история и существует доказательство его платежеспособности, то проблем в оформлении не будет. Препятствием является просроченные кредиты и платежи в других финансовых учреждениях.

Как происходит рефинансирование в большинстве случаев?

Не каждый банк пойдет на уступки и окажет услугу рефинансирования собственного займа. Для этого клиента направляют в другое финансовое учреждение, и второй банк выкупает долг клиента у первого банка. Эта процедура не простая и занимает некоторое время. Ее подписывают три стороны:

• банк, в котором существует непогашенный кредит;
• банк, осуществляющий рефинансирование;
• заемщик.

В результате клиент получает новый кредит с новыми условиями, которым автоматически погашается долг первому банку. Сумма нового кредита может существенно отличаться от предыдущего, это зависит от обстоятельств. Если займ был гарантирован залогом, то средства от его реализации пойдут на погашение взятого кредита.

Выбор правильного банка для осуществления рефинансирования поможет снять финансовую нагрузку, перераспределить средства и сэкономить.