Як відстрочити платіж за кредитом

Взявши онлайн кредит в мікрокредитній організації або у банку, громадянин зобов’язаний виконати взяті він зобов’язання. Він має вчасно повернути тіло кредиту та нараховані суми обов’язкових платежів. Якщо цього немає вчасно, починається прострочення, яку організація нараховує відсотки та інші передбачені договором штрафні санкції. Бувають випадки, коли людина не підвладна обставинам і починає відчувати фінансову скруту не зі своєї волі. Відсутність роботи, затримка зарплати, тривала хвороба може вибити з колії будь-якої доброчесної людини.

Коли людина, яка оформила мікропозику на карту, немає коштів на погашення поточного платежу, виникає природне питання, чи можливо відстрочити його і як це зробити. По-перше, необхідно уважно перечитати договір і знайти там пункт, який передбачає таку послугу. Більшість кредитних фінансових установ у своїх договорах прописують такий пункт. Саме він і приваблює більшість потенційних клієнтів до мікрокредитних фінансових організацій. Також вони можуть піти на поступку позичальнику, якщо у нього є гарантований поручитель із гарною кредитною історією.

Що робити, якщо такого пункту не передбачено? Як зробити відстрочку платежу за кредитом?

Більшість банківських та мікрокредитних фінансових установ описують кілька варіантів оформлення відстрочки платежу. Але в жодному пункті договору цей варіант не називається відстрочкою. Офіційною банківською мовою це звучить дещо інакше. Банки можуть запропонувати позичальнику, який потрапив у важкі життєві обставини такі види послуг.

  1. Клієнту можуть запропонувати реструктуризацію боргу, у своїй збільшується термін дії кредитного договору, а сума щомісячного платежу зменшується. Простими словами – кредит розтягують у часі. Позичальник зобов’язаний враховувати той момент, що йому доведеться виплачувати кредит довше, і остаточна сума боргу може значно збільшиться.
  2. Клієнту можуть запропонувати кредитні канікули терміном до шести місяців. У цьому випадку позика «заморожується» на обумовлений термін і з моменту підписання додаткової угоди на неї не нараховуються ні відсотки, ні пені. Такий вид відстрочки пропонується не кожному клієнту. Для цього відносини між клієнтом та банком мають бути тривалими, надійними, а клієнт повинен мати бездоганну репутацію.
  3. Можливо, клієнту дозволять виплачувати лише відсотки за кредитом, а виплату суми кредиту перенесуть на закінчення терміну договору. Такий вид відстрочки називається пролонгацією договору про кредит.
  4. Керівництво банку може піти назустріч клієнту та переглянути графік погашення. Прикладом можуть стати не щомісячні, а поквартальні виплати.
  5. Якщо кредит підтверджено заставою, то борг можна сплатити за рахунок його реалізації.

Слід розуміти, що на такі поступки жоден банк йти не зобов’язаний. Він має повне право відмовити будь-якому клієнту та вимагати невідкладного виконання зобов’язань, взятих позичальником під час підписання кредитного договору. Деякі банки йдуть на це цілеспрямовано, тому що заробляють ще й на піні та на штрафних санкціях. Якщо банку є зарплатна карта позичальника, цей рахунок можуть заарештувати до погашення боргу. Всі кошти, що надходять на цю картку, будуть спрямовуватися на погашення кредиту. Наступний крок банку буде радикальнішим. Не достукавшись до клієнта, банк може через термін продати борг колекторам. Це вже в кілька разів посилить становище позичальника. Але позичальник також має права, і може звернутися до поліції, суд у тому випадку, якщо на нього чинять неправомірний тиск.

Кредитні канікули

Найкращий варіант для позичальника з відстрочення платежу – оформлення кредитних канікул. Таким чином, спираючись на законодавство та договір, боржник матиме можливість перенести дату платежу на обумовлений термін. Кредитні канікули, їх умови та термін обумовлюються кожним банком в індивідуальному порядку. Найчастіше їх надають на кілька місяців, але не більше ніж на 6 місяців. У яких випадках банк схвалює кредитні канікули?

  1. Внаслідок втрати позичальником засобів існування та тимчасової неплатоспроможності (скорочення штатів, банкрутство чи закриття підприємства тощо).
  2. Через форс-мажорні обставини (втрата майна у пожежі, повені тощо).
  3. Тривала тяжка хвороба клієнта.

Усі ці ситуації необхідно підтверджувати документально: виписками з історії хвороби, довідками з місця роботи тощо. Якщо документів, що підтверджують, не надати, банк навіть не візьме звернення клієнта до розгляду.

Для банку схвалення кредитних канікул процедура не є вигідною. Є лише два пункти, які змушують банк робити такий крок:

  1. Він йде на це лише з метою заохочення великого, надійного та сумлінного клієнта. Банк усіма силами намагатиметься його утримати, оскільки таких клієнтів буде знайти непросто. Склавши додаткову угоду про кредитні канікули, банк наголосить на своєму бажанні продовжити з таким клієнтом ділові відносини. Це стосується лише великих юридичних чи фізичних осіб, які мають на рахунках бака великі суми.
  2. Оформлення кредитних канікул банку є своєрідним маркетинговим ходом. Таким чином, керівництво фінансової кредитної організації намагається залучити більшу кількість потенційних клієнтів. На ринку банківських послуг величезна конкуренція, і заробити непросто. Банки вступають у боротьбу кожного клієнта, тим паче, великого. Необхідно з’ясувати про додаткове оподаткування під час користування такою послугою.

Як правильно скласти заяву на отримання відстрочки платежу за кредитом?

Для отримання згоди банку на відстрочку кредитного платежу необхідно у довільній формі та письмово скласти заяву на ім’я керівництва банку. У ньому вказати причини, через які необхідно надати кредитні канікули. До заяви додаються:

  1. Паспорт громадянина;
  2. ІПН;
  3. Пакет документів та довідок, що підтверджують тимчасову неплатоспроможність.

На сайтах практично всіх великих банків можна знайти зразок такої заяви. У такій заяві мають бути зазначені:

  • прізвище, ім’я, по батькові позичальника;
  • повні паспортні дані;
  • ІПН;
  • прописка;
  • номер договору позики;
  • обґрунтовані причини звернення;
  • дата та підпис клієнта.

Відстрочка за допомогою реструктуризації боргу

Кредитна організація може вдатися до зміна термінів та умов виплати позик. Така процедура називається реструктуризацією боргу. Вона допоможе полегшити ситуацію клієнта та допоможе йому виплатити борг. Чи можна відстрочити платіж, оформивши цю послугу? Це цілком реально за умови довірчих відносин банку та позичальника.

Здебільшого банки можуть запропонувати продовження кредиту та зменшення щомісячного платежу. Однак не все так просто. Підсумкова сума до повернення може суттєво збільшитись за рахунок збільшення терміну користування кредитними коштами. Необхідно врахувати всі мінуси та плюси, але в результаті це буде вигідніше, ніж платити пені та штрафи за прострочений кредит колекторам.

Як відстрочити платіж за кредитом через рефінансування?

Оформити рефінансування можна спробувати у іншому банку. Якщо у громадянина бездоганна кредитна історія і є доказом його платоспроможності, то проблем в оформленні не буде. Перешкодою є прострочені кредити та платежі в інших фінансових установах.

Як відбувається рефінансування здебільшого?

Не кожен банк піде на поступки та надасть послугу рефінансування власної позики. Для цього клієнта направляють до іншої фінансової установи, і другий банк викуповує борг клієнта у першого банку. Ця процедура не проста і займає деякий час. Її підписують три сторони:

  • банк, у якому існує непогашений кредит;
  • банк, який здійснює рефінансування;
  • позичальник.

У результаті клієнт отримує новий кредит із новими умовами, яким автоматично погашається борг першому банку. Сума нового кредиту може суттєво відрізнятись від попереднього, це залежить від обставин. Якщо позика була гарантована заставою, то кошти від її реалізації підуть погашення взятого кредиту.

Вибір правильного банку для здійснення рефінансування допоможе зняти фінансове навантаження, перерозподілити кошти та заощадити.