Нема чим платити за кредитом, що робити і які наслідки очікувати

Статистика показує, що стрімко розвивається банківський бізнес в Україні та у всіх європейських країнах. У зв’язку з цим над ринком фінансових послуг з’являються дедалі привабливіші «продукти», які пропонуються як юридичним особам, а й населенню різні – зокрема побутові – потреби. Зрозуміло, детально розібратися у ставках, відсотках, нарахуваннях та інших нюансах досить складно без спеціальної освіти, тому клієнти найчастіше обирають великі банки чи установи, які знаходяться у безпосередній територіальній близькості до місця їхнього проживання. Потрібно знати, що існують також мікрофінансові організації (скорочено МФО), які спеціалізуються на видачі малих позик під досить суттєві відсотки, але робота в цьому випадку протікає трохи в іншому руслі, ніж у великих компаній, які успішно контролюються державою та знають міру своєї діяльності , ніколи не переступаючи межу закону та розсудливості. Ось чому вигідніше взяти кредит у банку.

Ситуація щодо банківських кредитів в Україні

Не секрет, що щорічно підвищується закредитованість населення (і останнім часом прогрес все стрімкіший), і в банків стає все більше компетентних клієнтів, які вчасно платять за боргами, але також і зростає категорія боржників, людей, які порушили терміни виплат, потрапивши цим у малоприємне становище. Насамперед потрібно дати рекомендації тим громадянам, які поки не потрапили в неприємності – і або збираються взяти кредит, або вже взяли, але не мають прострочок. Отже, кожна людина, яка оформила позику, повинна:

  • уважно ознайомитись з усіма документами;
  • суворо дотримуватись строків та графіків платежів (щоб уникнути штрафів);
  • завчасно вирішувати питання з компанією;
  • за першої ж можливості гасити кредит цілком (це вигідно);
  • дорожити своїми особистими даними;
  • не довіряти третім особам та перевіряти інформацію.

Докладний аналіз списку рекомендацій

Розберемо запропоновані пункти детально, це має дати більш-менш ясну картину.

Першим же пунктом  надано рекомендації щодо оформлення кредиту. Тут важливо скрупульозно ставитися до документів, тому що в певному випадку клієнти підписують папери, де дрібним шрифтом зазначено про будь-яку страховку або інші нюанси, які з’ясовуються тоді, коли розірвати договір вже неможливо. Рекомендується скористатися допомогою спеціаліста або взяти папери додому і ретельно їх вивчити перед тим, як буде підписано двосторонню угоду.

Другий пункт . Кожна фінансова організація має досить складну систему штрафів для обивателя; і краще уникнути наслідків, ніж зіштовхуватися зі складнощами щодо їх вирішення. Для цього необхідно дотримуватися або випереджати встановлені терміни оплати, тому що в іншому випадку виникне складна ситуація, коли тіло кредиту змішається з вторинними відрахуваннями. Складність полягає в тому, що надалі платежі, спрямовані на рахунки кредитної організації, «закриватимуть» насамперед якраз вторинні суми, залишаючи непогашеним сам кредит. Якщо діяти неправильно, можна опинитися у становищі, коли попри оплати клієнт завжди залишається у боржниках – до такого, зрозуміло, доводити ніколи варто.

Третій пункт .. Фінансові компанії, як правило, це великі структури з великою кількістю співробітників, тому проблеми вирішувати не так просто, адже кожна людина, яка спілкуватиметься з вами, стикатиметься з вашою справою як би вперше, і доведеться пояснювати свої проблеми щоразу. Це досить важко у моральному значенні, тому краще не допустити виникнення проблем. Далі ми бачимо рекомендацію гасити борг цілком, це логічно, тому що в цьому випадку компанія нарахує мінімум відсотків та отримає мінімум вигоди, а клієнт, у свою чергу, збереже свої кошти.

Щодо останніх двох пунктів, треба сказати, що це заходи безпеки. Справа в тому, що, можливо, шахраї спробують випитати у вас інформацію про рахунок або паспортні дані по телефону, тому варто розмовляти тільки зі співробітниками банку, а для цього потрібно з’явитися у відділення або зателефонувати за офіційним номером гарячої лінії, де записуються розмови і ви точно не потрапите таким чином на осіб із сумнівною репутацією. Ці випадки непоодинокі, тому варто завжди бути напоготові і в цьому випадку ніяких проблем не виникне.

Проблемні кредити: немає грошей на оплату

Не секрет, що банки видають кредити не для того, щоб порадувати своїх клієнтів, а для отримання безпосередньої вигоди, тому не варто тішити себе надіями, що вдасться в кінцевому підсумку виграти. Тим більше не вирішить проблему розтягування строків оплати та не систематичних платежів, оскільки вони призведуть до стрімкого зростання боргу: будуть нараховані штрафи, пені. Чим більший борг, тим більша мотивація у співробітників компанії, щоб повернути ці кошти, тому збільшення прострочення веде лише до посилення ситуації і до посилення дій, що робляться з боку позичальника. Система працює чітко та злагоджено, продумані всі етапи взаємодії з боржником, а також враховані всі стадії: добровільна оплата, до судової стадії, суд, примусове стягнення. Варто зазначити, що найгірший спосіб взаємодії з банком це дрібні та рідкісні платежі, оскільки вони не вирішують проблему та не скорочують тіло боргу.

Що запропонує банк? Як стягуватиме?

Коли у клієнтів виникають проблеми, їм пропонують реструктуризацію, тобто можливість погашати штрафи та пені дрібними необтяжливими платежами, це дуже вигідно банку та вкрай невигідно платнику. У цьому випадку можна порадити одне: шукати кошти та намагатися погасити заборгованість великими частинами. Потрібно знати і те, що банк діє строго за договором та умовами, що контролюються центральним банком, а якщо виходить за них, то в суді частину штрафів буде списано. Ось чому фін. організації так бояться судів і уникають їх, водночас позичальникам здається, що це найстрашніше, що може з ними трапитися.

З іншого боку, справді є процедура судового стягнення: спочатку виноситься наказ, який може бути скасований боржником в односторонньому порядку, далі банк повинен буде подати позов протягом трьох років. Якщо структура зробить все правильно, то підключається відділ судових приставів, які можуть прийти додому та зробити опис майна, але найчастіше їм достатньо того, що підпадають під арешт або блокуються банківські та розрахункові рахунки клієнта – і лише в тому випадку, коли їх немає, організується прихід за адресою проживання (це трапляється не так часто).

Якщо справи у позичальника дуже погані

Якщо ситуація зовсім погана, то зрештою це може призвести до банкрутства (потрібне додатково оформлення) або до акту про неможливість стягнення, коли судові пристави приходять додому до боржника і бачать, що цінних предметів і речей, що підлягають опису просто немає. Борги банк не пробачить, але якщо справді немає варіантів оплати, то силою змусити боржника йти на роботу фін. організація не зможе (оскільки вона працює у правовому полі), тим більше, що часто позики беруть непрацездатні громадяни – інваліди, ветерани війни, люди з психічними відхиленнями та ін. У будь-якому випадку залишаються якісь кошти, і, як показує практика , Найоптимальнішим рішенням тут є звернення до проф. юристу, який надасть допомогу та супровід. Боржник повинен знати, як поводитися в суді, як працювати з документами, куди надсилати прохання та заяви, як скасувати судовий наказ та багато іншого.

Чи можуть «вибачити» борг? Як вирішити проблему? Поради щодо позик

На жаль, борг завжди переслідуватиме такого некомпетентного клієнта, і протистояти кредитору доведеться все подальше життя. Цю сумну ситуацію можна виправити тільки повною оплатою боргу у суворій відповідності до судового рішення, оскільки порушення постанов суду може призвести до значно сумніших наслідків. Взяти другу позику, щоб погасити першу це також не рішення, тому що загалом борг тільки збільшується після таких заходів. І найважливіше – це шукати найвигідніші умови для позики з самого початку, вибирати найприйнятніші відсотки та мінімальні ставки, щоб отримати найбільшу вигоду. Також варто звертатися тільки до компетентних компаній, які зарекомендували себе, потрібно читати відгуки клієнтів і знати не тільки позитивний, а й негативний бік організації, знати, які суди йдуть цими компаніями, чи виплачують вони самі борги перед державою та ін. кредиту відповідально та уважно, то зрештою процедура має пройти продуктивно та безпечно, підвищуйте фінансову грамотність, це дуже допоможе у житті.

З якого віку можна отримати кредит в Україні

Щороку в Україні зростає актуальність теми кредитування. Фінансовий ринок розширюється і трансформується, з’являються нові тенденції та учасники. Якщо раніше необхідно було збирати велику кількість документів для отримання позики, а також досягти віку не менше 21 року та мати офіційне працевлаштування, то зараз все це досить сильно змінилося. Звернувши увагу на рекламні ролики фінансових компаній, можна побачити, що гроші тепер можливо отримати в борг і в 18 років, причому при цьому відпала необхідність доводити свою платоспроможність. Тож у якому віці громадяни України можуть отримати кредитні кошти і на що саме слід розраховувати? Давайте розберемося у цьому питанні докладніше.

Допустимий вік позичальника, згідно із законодавством України

Якщо розглядати з боку законодавства питання про вікові обмеження для клієнтів кредитних організацій, то можна знайти чітке визначення того, що право на отримання позики має кожен громадянин, який досяг віку повноліття. Це з тим, що у 18 років громадянин стає повністю дієздатним. Однак далеко не кожен банк погоджується видавати гроші у борг такому клієнту. Банки мають свої внутрішні вимоги для видачі позик. Тому можна зробити висновок про те, що для того, щоб чітко визначити вік, з якого можна отримати кредит позичальнику, необхідно ознайомитися з внутрішніми вимогами та правилами конкретного банку.

Чи може українець отримати кредит, якщо йому нема 18 років?

Жодна мікрофінансова компанія не погодиться працювати з таким клієнтом, оскільки є вікові обмеження. Йому, напевно, відмовить у всіх банках, за винятком Приват Банку. У нього є спеціальна програма для цієї категорії громадян, за якою видається унікальна картка “Юніор”, яка з’явилася нещодавно. Однак для її отримання неповнолітній громадянин повинен прийти до банку разом зі своїми батьками. Саме батьки виступлять у ролі поручителя. Подібна картка має кредитний ліміт у розмірі 300 грн, тому взяти кредит на велику суму у такої особи не вийде. Інших варіантів отримати позику особі, яка не досягла повноліття, в Україні просто не існує.

Де взяти кредит, якщо досяг повнолітнього віку?

У громадянина досяг повнолітнього віку відкривається значно більше варіантів. Якщо ви вже маєте картку Приват Банку “Юніор”, то її можна замінити на “Універсальну” картку. Для цього вже не потрібні батьки громадянина та поручителі. На “Універсальній” картці значно зросте ліміт кредитування та досягне розміру 2000 грн.

Банк “Ощадбанк” має кілька програм кредитування для клієнтів, яким вже виповнилося вісімнадцять років. Останнім часом почали активно працювати з подібними клієнтами й у Альфа-Банку, видаючи їм кредитну картку. Також видати гроші у позики можуть і мікрофінансові організації. Вони користуються сучасним маркетинговим ходом, видаючи кредити для новачків з нульовою відсотковою ставкою, що є дуже вигідною пропозицією.

При досягненні вісімнадцятирічного віку клієнту видадуть кредит у наступних компаніях:

  • Алекс Кредит;
  • Манівео;
  • Дінеро;
  • Мілоан;
  • CCLoan;
  • І багато інших представлених на нашому сайті.

Які пропозиції щодо кредитування доступні громадянам України віком від 21 року?

Якщо клієнт досяг віку в 21 рік, то він не повинен виникати ніяких проблем з оформленням кредиту. Так, наприклад, у Приват Банку ліміт кредитування за “Універсальною” карткою серйозно зросте та становитиме 5000 грн. Позичальнику також стане доступна іпотека і за потреби позику на автомобіль. Для того, щоб отримати позику в Альфа-Банку, потрібно буде офіційне працевлаштування, а в ОТП Банку можна розраховувати на отримання споживчого кредиту лише після купівлі певного товару. Існує також низка банків, які співпрацюють із позичальниками лише після досягнення ними віку 23 років.

Яку позику можна взяти з 25 років?

Такі клієнти не мають жодних вікових обмежень отримання позики. Вони можуть звернутися до абсолютно будь-якого банку в Україні та оформити кредит, головне щоб у них була хороша кредитна історія, або її зовсім не було. Якщо банк матиме інформацію про будь-які прострочення, то він навряд чи погодиться видати позику такій особі. У цих громадян є завжди можливість взяти кошти у борг у мікрокредитній організації. Вони не має значення ні кредитна історія, ні офіційне працевлаштування. Але у МФО можна отримати лише невелику суму і при цьому на короткий термін. У банках пропонують повний спектр обслуговування, включаючи кредитну картку, готівкові гроші, що видаються в борг, і всі існуючі види кредитів. Якщо клієнт працевлаштований неофіційно і отримує зарплату в такий спосіб, він може скористатися кредитом не надаючи жодних довідок про доходи.

У якому віці банк відмовиться видавати кредит?

Взяти кредит громадянам пенсійного віку досить складно. Їм потрібно буде оформити страховку і вони навряд чи отримають суму, яка перевищуватиме розмір їх п’яти пенсій. Дуже часто, банки зовсім відмовляються співпрацювати з клієнтами, які є пенсіонерами. Так, наприклад, Ощадбанк видає позики тільки особам, які не досягли віку шістдесяти років, а в Альфа-Банку та Приват, кредити видають громадянам до сімдесяти років, в ОТП-Банк обмежувальний вік становить шістдесят дев’ять років. У мікрофінансових організаціях діють практичні такі самі обмеження, проте іноді є й винятки. Наприклад, у компанії Манівео не встановлюється верхній поріг вікових обмежень.

Як відстрочити платіж за кредитом

Взявши онлайн кредит в мікрокредитній організації або у банку, громадянин зобов’язаний виконати взяті він зобов’язання. Він має вчасно повернути тіло кредиту та нараховані суми обов’язкових платежів. Якщо цього немає вчасно, починається прострочення, яку організація нараховує відсотки та інші передбачені договором штрафні санкції. Бувають випадки, коли людина не підвладна обставинам і починає відчувати фінансову скруту не зі своєї волі. Відсутність роботи, затримка зарплати, тривала хвороба може вибити з колії будь-якої доброчесної людини.

Коли людина, яка оформила мікропозику на карту, немає коштів на погашення поточного платежу, виникає природне питання, чи можливо відстрочити його і як це зробити. По-перше, необхідно уважно перечитати договір і знайти там пункт, який передбачає таку послугу. Більшість кредитних фінансових установ у своїх договорах прописують такий пункт. Саме він і приваблює більшість потенційних клієнтів до мікрокредитних фінансових організацій. Також вони можуть піти на поступку позичальнику, якщо у нього є гарантований поручитель із гарною кредитною історією.

Що робити, якщо такого пункту не передбачено? Як зробити відстрочку платежу за кредитом?

Більшість банківських та мікрокредитних фінансових установ описують кілька варіантів оформлення відстрочки платежу. Але в жодному пункті договору цей варіант не називається відстрочкою. Офіційною банківською мовою це звучить дещо інакше. Банки можуть запропонувати позичальнику, який потрапив у важкі життєві обставини такі види послуг.

  1. Клієнту можуть запропонувати реструктуризацію боргу, у своїй збільшується термін дії кредитного договору, а сума щомісячного платежу зменшується. Простими словами – кредит розтягують у часі. Позичальник зобов’язаний враховувати той момент, що йому доведеться виплачувати кредит довше, і остаточна сума боргу може значно збільшиться.
  2. Клієнту можуть запропонувати кредитні канікули терміном до шести місяців. У цьому випадку позика «заморожується» на обумовлений термін і з моменту підписання додаткової угоди на неї не нараховуються ні відсотки, ні пені. Такий вид відстрочки пропонується не кожному клієнту. Для цього відносини між клієнтом та банком мають бути тривалими, надійними, а клієнт повинен мати бездоганну репутацію.
  3. Можливо, клієнту дозволять виплачувати лише відсотки за кредитом, а виплату суми кредиту перенесуть на закінчення терміну договору. Такий вид відстрочки називається пролонгацією договору про кредит.
  4. Керівництво банку може піти назустріч клієнту та переглянути графік погашення. Прикладом можуть стати не щомісячні, а поквартальні виплати.
  5. Якщо кредит підтверджено заставою, то борг можна сплатити за рахунок його реалізації.

Слід розуміти, що на такі поступки жоден банк йти не зобов’язаний. Він має повне право відмовити будь-якому клієнту та вимагати невідкладного виконання зобов’язань, взятих позичальником під час підписання кредитного договору. Деякі банки йдуть на це цілеспрямовано, тому що заробляють ще й на піні та на штрафних санкціях. Якщо банку є зарплатна карта позичальника, цей рахунок можуть заарештувати до погашення боргу. Всі кошти, що надходять на цю картку, будуть спрямовуватися на погашення кредиту. Наступний крок банку буде радикальнішим. Не достукавшись до клієнта, банк може через термін продати борг колекторам. Це вже в кілька разів посилить становище позичальника. Але позичальник також має права, і може звернутися до поліції, суд у тому випадку, якщо на нього чинять неправомірний тиск.

Кредитні канікули

Найкращий варіант для позичальника з відстрочення платежу – оформлення кредитних канікул. Таким чином, спираючись на законодавство та договір, боржник матиме можливість перенести дату платежу на обумовлений термін. Кредитні канікули, їх умови та термін обумовлюються кожним банком в індивідуальному порядку. Найчастіше їх надають на кілька місяців, але не більше ніж на 6 місяців. У яких випадках банк схвалює кредитні канікули?

  1. Внаслідок втрати позичальником засобів існування та тимчасової неплатоспроможності (скорочення штатів, банкрутство чи закриття підприємства тощо).
  2. Через форс-мажорні обставини (втрата майна у пожежі, повені тощо).
  3. Тривала тяжка хвороба клієнта.

Усі ці ситуації необхідно підтверджувати документально: виписками з історії хвороби, довідками з місця роботи тощо. Якщо документів, що підтверджують, не надати, банк навіть не візьме звернення клієнта до розгляду.

Для банку схвалення кредитних канікул процедура не є вигідною. Є лише два пункти, які змушують банк робити такий крок:

  1. Він йде на це лише з метою заохочення великого, надійного та сумлінного клієнта. Банк усіма силами намагатиметься його утримати, оскільки таких клієнтів буде знайти непросто. Склавши додаткову угоду про кредитні канікули, банк наголосить на своєму бажанні продовжити з таким клієнтом ділові відносини. Це стосується лише великих юридичних чи фізичних осіб, які мають на рахунках бака великі суми.
  2. Оформлення кредитних канікул банку є своєрідним маркетинговим ходом. Таким чином, керівництво фінансової кредитної організації намагається залучити більшу кількість потенційних клієнтів. На ринку банківських послуг величезна конкуренція, і заробити непросто. Банки вступають у боротьбу кожного клієнта, тим паче, великого. Необхідно з’ясувати про додаткове оподаткування під час користування такою послугою.

Як правильно скласти заяву на отримання відстрочки платежу за кредитом?

Для отримання згоди банку на відстрочку кредитного платежу необхідно у довільній формі та письмово скласти заяву на ім’я керівництва банку. У ньому вказати причини, через які необхідно надати кредитні канікули. До заяви додаються:

  1. Паспорт громадянина;
  2. ІПН;
  3. Пакет документів та довідок, що підтверджують тимчасову неплатоспроможність.

На сайтах практично всіх великих банків можна знайти зразок такої заяви. У такій заяві мають бути зазначені:

  • прізвище, ім’я, по батькові позичальника;
  • повні паспортні дані;
  • ІПН;
  • прописка;
  • номер договору позики;
  • обґрунтовані причини звернення;
  • дата та підпис клієнта.

Відстрочка за допомогою реструктуризації боргу

Кредитна організація може вдатися до зміна термінів та умов виплати позик. Така процедура називається реструктуризацією боргу. Вона допоможе полегшити ситуацію клієнта та допоможе йому виплатити борг. Чи можна відстрочити платіж, оформивши цю послугу? Це цілком реально за умови довірчих відносин банку та позичальника.

Здебільшого банки можуть запропонувати продовження кредиту та зменшення щомісячного платежу. Однак не все так просто. Підсумкова сума до повернення може суттєво збільшитись за рахунок збільшення терміну користування кредитними коштами. Необхідно врахувати всі мінуси та плюси, але в результаті це буде вигідніше, ніж платити пені та штрафи за прострочений кредит колекторам.

Як відстрочити платіж за кредитом через рефінансування?

Оформити рефінансування можна спробувати у іншому банку. Якщо у громадянина бездоганна кредитна історія і є доказом його платоспроможності, то проблем в оформленні не буде. Перешкодою є прострочені кредити та платежі в інших фінансових установах.

Як відбувається рефінансування здебільшого?

Не кожен банк піде на поступки та надасть послугу рефінансування власної позики. Для цього клієнта направляють до іншої фінансової установи, і другий банк викуповує борг клієнта у першого банку. Ця процедура не проста і займає деякий час. Її підписують три сторони:

  • банк, у якому існує непогашений кредит;
  • банк, який здійснює рефінансування;
  • позичальник.

У результаті клієнт отримує новий кредит із новими умовами, яким автоматично погашається борг першому банку. Сума нового кредиту може суттєво відрізнятись від попереднього, це залежить від обставин. Якщо позика була гарантована заставою, то кошти від її реалізації підуть погашення взятого кредиту.

Вибір правильного банку для здійснення рефінансування допоможе зняти фінансове навантаження, перерозподілити кошти та заощадити.

Що таке кредитні канікули?

“Кредитні канікули” продовжуються для тих, хто взяв онлайн кредит і у зв’язку з карантином не може його виплачувати. Як це працює на практиці, я зараз вам і розповім.

Якщо в людини в період карантину закінчився термін дії кредитного договору, і він не встиг повернути кредит – термін продовжується на весь час картина. Друге, якщо людина не може сплатити відсотки, вони також припиняються на весь час карантину. Кредитна установа не має права в жодному разі змінювати відсоток кредиту. Кредитна установа не має права нараховувати пеню, штрафи.

Коронавірус вплинув не лише на здоров’я українців, а й на їхній фінансовий стан. У зв’язку з тим, що кредитні зобов’язання стало важче обслуговувати, і з метою не допустити, щоб клієнти потрапили в боргову яму, фінансові установи та банки пропонують кредитні канікули.
НБУ проаналізував публічні пропозиції на сайтах банків і з’ясував, що кредитні канікули в повному обсязі або частково запровадили вже понад 30 банків. Це означає, що найбільші банки України, які працюють з населенням і малим бізнесом, вже можуть запропонувати цю послугу.

Але не варто забувати, що:

Кредитні канікули – це не скасування нарахованих відсотків, а їхнє відстрочення

Пільговий режим, який пропонує НБУ – це не припинення виплати відсотків, а лише їхнє відстрочення на час карантину.

Банки можуть дозволити клієнтам не повертати суму тіла кредиту на час карантину, тобто продовжити термін кредитного договору на час карантину.

При цьому банки не припинять нараховувати відсотки за користування кредитними коштами, тому що вони не можуть перестати нараховувати відсотки за депозитами вкладникам. Проте погасити відсотки можна буде вже після карантину. Штрафи та пені на період карантину заборонені законом.
В окремих випадках споживачам може бути запропонована капіталізація відсоткових платежів (це означає, що нараховані відсотки приєднаються до основної суми). Капіталізація дозволить фізичним особам – підтримувати необхідний рівень поточного споживання, а бізнесу залишатись ліквідним – зазначають у НБУ.

Наголошується, що порядок надання кредитних канікул залежатиме від конкретних випадків та домовленостей клієнту з банком.
На час реструктуризації банки не мають права підвищувати ставки за кредитами та не повинні вимагати комісій за проведення процедури.

У Нацбанку вважають, що відновлення платоспроможності клієнтів, які потрапили до скрутного фінансового стану, відбудеться не раніше 3-го кварталу 2020 року.

Кредитні канікули не вплинуть на суму боргу. Карантин не скасовує ваших зобов’язань щодо кредиту. Кредитні канікули не зменшують суми боргу. Наразі банки пропонують переважно відстрочку сплати тіла кредиту. Тобто, клієнти тимчасово не платять основний борг, а ось відсотки банки просять платити. Адже паралельно банки продовжують платити своїм клієнтам відсотки за депозитами.

З банками та фінустановами можна і бажано домовитися про зменшення щомісячного платежу

Банки проводять реструктуризацію кредитів. Їхня мета – зменшити фінансове навантаження на клієнта, зручніше розподілити оплату за кредитом у часі. Реструктуризація може статися, наприклад, рахунок зменшення розміру обов’язкових платежів за кредитом після завершення карантину з паралельним продовженням терміну кредиту.

Важливо! Банк не може вимагати плати за надання канікул або підвищувати відсоткову ставку при їх оформленні.

Чи можна зробити реструктуризацію?

Реструктуризації підлягають кредити, які справно без прострочок обслуговувалися позичальниками до 1 березня 2020 року. Пільговий період за кредитом можуть отримати громадяни та бізнес, які мають фінансові труднощі через карантин – всі, хто повністю або частково втратив дохід та роботу. Банк має отримати від позичальника підтвердження фактів тимчасового зниження доходів чи припинення роботи.

Заявки на “кредитні канікули” середнього та великого бізнесу банки розглядатимуть індивідуально з урахуванням фінансової звітності, поточного стану клієнта та його вразливості до економічної ситуації у країні.

За задумом Нацбанку, банки мають самостійно пропонувати пільговий режим для громадян та бізнесу, які втратили прибутки через карантин. Однак, якщо цього не сталося, ви можете самостійно звернутися до закладу, який вас обслуговує, пояснити ситуацію та надіслати заявку на реструктуризацію. Це можна зробити навіть дистанційно. Якщо у вас кредит без застави, вашою згодою на реструктуризацію може бути запис телефонної розмови, заявка на сайті банку, повідомлення у чаті, пояснюють НБУ.

Банки мають дистанційно опрацьовувати заявки. Їхати до відділення необов’язково.

Чи можуть відмовити у кредитних канікулах?

Звісно, ​​банки діятимуть на власний розсуд. НБУ лише заохотив банки для того, щоб вони проводили реструктуризацію кредитів.

Це вигідно як самим банкам (демонструють клієнтоорієнтованість у скрутні часи та завдяки НБУ не несуть ризики), так і клієнтам, зазначають у Нацбанку.

“Якщо банки раніше боялися йти на ці реструктуризації, оскільки вони тягли за собою повноцінне формування резерву, що тягне вниз капітал, то зараз ми дозволили банкам не рахувати ці кредити як дефолтні. Тобто, ці кредити без ризику для капіталу. Для банків головне – клієнти. Фінустанови зараз підуть їм назустріч, дозволять реструктуризувати ці кредити на час карантину, а НБУ не змушуватиме формувати під ці кредити резерв”, – пояснюють у прес-службі НБУ.

Зазначимо, що під кожний кредит банки формують резерв, спираючись на Положення №351, яке змінив Нацбанк спеціально під “кредитні канікули”. До кінця вересня НБУ не вважатиме реструктуризовані кредити дефолтними.

Важливо! Кредитні канікули не надаються автоматично. Щоб їх оформити, потрібно самому звернутися до банку.

Розглянемо ситуацію на прикладі

На початок березня у вас був кредит на телефон, за яким щомісяця передбачені ануїтетна схема погашення, тобто рівні платежі. Термін кредитного договору закінчується у листопаді. За 9 місяців, що залишилися, ви повинні погасити залишок по тілу кредиту 8200 грн, а відсотки/комісії за користування грошима.

До карантину ваш платіж становив 1135,70 грн., з яких тіло – 910 грн., відсотки/комісії – 221,70 грн. Але через карантин ви залишилися без єдиного джерела доходів, у зв’язку з цим не маєте можливості внести черговий платіж. У разі банки пропонують протягом карантину платити лише відсотки, а погашення основний суми боргу – заплатити потім, після завершення карантину.

Припустимо, що карантин триває три місяці і завершиться до кінця травня. На той момент у вас за період карантину є залишок непогашеного тіла кредиту у розмірі 2730 грн., який ви три місяці не сплачували. Відповідно до червня ви повертаєтеся до регулярного графіку щомісячних платежів, і протягом 6 місяців маєте закрити свої зобов’язання, але вже з іншим графіком платежів, а саме 1586,70 грн з яких 910 грн тіло кредиту, 455,00 грн тіло кредиту не сплачене в період карантину та 221,70 грн відсотків/комісії.

В підсумку

Борги позичальниками ніхто списувати не збирається. Як зазначала заступник голови НБУ Рожкова, “кредитні канікули” – це не прощення боргів, а лише їхнє відстрочення.

“Це як шкільні канікули – вони закінчуються і потім треба знову входити у звичайний режим. Навіть у пільгових умовах кредити залишаються кредитами та за них треба буде платити відсотки”, – коментувала вона.

Варто зазначити, що незважаючи на кроки назустріч від держави та банків, ваш кредит залишається вашою відповідальністю, тому комунікація та ініціатива також повинні надходити від вас.

Що таке реструктуризація кредиту?

Під реструктуризацією боргу розуміється прояв лояльного ставлення з боку кредитора до позичальника. Цей процес – це міра, застосовувана стосовно клієнтам установ, які зіткнулися з дефолтом, унаслідок чого не здатні дотримуватися умов кредиту за колишніми умовами.

Укладання угоди про проведення процедури реструктуризації боргу часто є свідченням, що позичальник зацікавлений у подальшому співробітництві, позичальнику потрібен час із виплати платежів за боргом і навіть може стати чинником захисту інтересів.

Як реалізується процес реструктуризації боргу?

МФО поряд з банками найчастіше надають юридичним та фізичним особам пролонгацію заборгованості. Відповідно, позичальник, може перенести термін погашення кредиту, у разі, коли вони зазнає труднощів із погашенням у зазначені терміни. Також йому доведеться погасити ту частину боргу, що відноситься до процентного нарахування. Втім, це лише найпоширеніший вид реструктуризації боргу. Є й інші способи, наприклад:

  1. Зміна розмірів регулярного платежу із зміною кінцевого терміну погашення. Таким чином, за рахунок збільшення терміну зменшується сума регулярного внеску і стає посильною для позичальника;
  2. Заборгованість можна обміняти на майно, що у власності позичальника;
  3. Певну частину боргу за кредитом можуть списати;
  4. Реструктуризація боргу може бути оформлена процедурою банкрутства.

Реструктуризація боргу для фізичних осіб

Кожній фізичній особі, яка оформила онлайн кредит у будь-якій фінансовій установі, є звернення до співробітників з проханням про реструктуризацію боргу у зв’язку з фінансовими труднощами. Найчастіше, якщо оцінювати ситуацію за фактом, реструктуризація не проводиться, а сама процедура має лише формальний характер. Проте, варто врахувати, що реструктуризація боргу у разі може бути вигідна як для позичальника, а й кредитора. Позичальник, що має борг, здатний уникнути процесу реалізації майна, якщо воно в нього є, а також не побоюватися заперечення угод, які були завершені нещодавно перед банкрутством. До того ж, з часом він зможе повністю розрахуватися з кредитором без будь-яких нарахувань штрафних санкцій, відсотків та виплати неустойки.

Процес реструктуризації для фізичних осіб

Говорячи про фізичних осіб, варто відзначити кілька способів реструктуризації боргу. А саме:

  1. Зменшення суми щомісячного внеску із продовженням терміну кредиту. Також, зниження фінансового навантаження на позичальника;
  2. Оформлення кредитних канікул. Таким чином, виплата платежів не потрібна у визначені терміни, які будуть обумовлені установою. Після закінчення канікул кредитні зобов’язання поновлюються. Цей спосіб допомагає дати час позичальнику на вирішення фінансових проблем та пошук варіантів погашення боргу;
  3. Рефінансування. За оцінками фахівців, це рішення є найбільш вигідним для громадян. Необхідно оформлення кредиту в іншій фінансовій установі для розрахунку із попередніми боргами. Важливо уникати великих штрафів та інших дій, які можуть сказати на кредитній історії. Тому важливо не стикатися з переплатою та іншими ризиками.

Реструктуризація боргу юридичних осіб

Для індивідуальних підприємців реструктуризація боргу є аналогічною процедурою, як і у випадку із фізичною особою. Однак, варіантів тут значно більше. Крім кредитних канікул, продовження термінів та зниження за відсотковими ставками, можна скористатися ще різними послугами фінансових установ:

  1. Зміна умов випуску облігацій. Це знижує кредитне навантаження, проте інвестори мають право не прийняти нові умови, сума переплати у такому разі зростає;
  2. Обов’язок може бути обмінений на акції. У такому разі є ризик втратити бізнес або контроль над ним, а також зниження вартості пакетів акцій;
  3. Викуп кредиту. У цьому випадку багато залежить від того, чи хоче кредитор продавати цей борг. Також подібний варіант може спричинити відсутність грошей у підприємця. Іноді їх недостатньо для викупу кредиту;
  4. Зустрічні вимоги. Кредитор має право від цього відмовитись.

Реструктуризація боргу за допомогою банкрутства

Позичальник, який оголосив себе банкрутом, може розраховувати списування заборгованості з боку кредитора. Такі права є в організацій та юридичних осіб, цього можуть розраховувати навіть банки. Сама процедура спрямована на реабілітацію, що є добрим способом боржникам уникнути штрафних санкцій. На додачу не доводиться ризикувати потраплянням у реалізацію майна, що дуже критично.

За допомогою реструктуризації боргу шляхом банкрутства фіз особи можна отримати гарні умови та зниження виплат за відсотками від установи, що призводить до виплати набагато меншої суми. Ця процедура передбачає перегляд умов кредиту громадянина, коли він серйозний недолік фінансових коштів за наявності великого боргу.

Банкрутство означає, що боржник більше неспроможний виконувати умови угод із кредиту і його визнається арбітражним судом. Для порушення справи про банкрутство, що призведе до підстав для реструктуризації боргу, позичальнику потрібно підтвердити ознаки банкрутства. У разі фізичної особи оголошення банкрутства можливе, коли вимоги по кредиту не були задоволені протягом трьох місяців, а сума боргу перевищила майнову базу, що належить громадянину. Юридичні особи можуть просто не виконувати зобов’язання протягом аналогічного терміну.

Інструкція з реструктуризації боргу

Розібравшись із реструктуризацією, стає цікаво, як проходить процедура з перегляду вимог щодо кредиту у разі банкрутства юридичної чи фізичної особи. Нижче наведено інструкцію у вигляді плану.

  1. На самому початку потрібне повідомлення всім, хто брав участь в інвестуванні, що можливе проведення реструктуризації боргу. У цей період позичальник готується до переговорів та пропонує ідеї щодо проведення даної процедури. Після цього кредити мають дізнатися від нього плани з реструктуризації та підтвердити згоду на проведення переговорів;
  2. Наступним етапом стають ці самі переговори. Крім них, сформується комітет із кредиторів із представником. Незалежні консультанти будуть відповідальними за оцінку фінансового становища. За підсумком укладається угода про реструктуризацію боргу. В останньому етапі його буде підписано;
  3. Останнім кроком перед підписанням угоди є проведення засідання всіх осіб, які представляють позичальника поряд з інвесторами у разі юридичної особи. У результаті сторони мають ухвалити угоду про те, як буде проведено реструктуризацію. Сюди входить спосіб, яким планується вирішити проблему та проект. Усі учасники беруть участь у голосуванні та після оформлення протоколу підписують його;
  4. Фінальне підписання угоди. Усі сторони підписують угоду про форму та порядок реструктуризації.

Як отримати реструктуризацію?

У реструктуризації боргу найбільшу популярність користується метод оформлення банкрутства. Які ще речі необхідно знати, щоб успішно досягти цієї процедури? Ось список хороших порад:

  1. Перед підписуванням паперів варто відповідально вивчити поняття реструктуризації боргу, а саме те, як його розуміє фінансова установа. Часто цю процедуру використовують із корисливою метою, а це призводить до фінансових пасток;
  2. Варто ознайомитись з тим, що прописано у договорі, а саме у пункті “Відповідальність”. У ньому чітко прописано, коли фінансова установа має право застосовувати штрафні санкції щодо позичальника;
  3. У разі не найкритичнішої ситуації, можна взяти позику в іншій установі, щоб сплатити борг. Одне з найкращих рішень цієї проблеми.

Які фінансові установи пропонують реструктуризацію боргу?

Найчастіше, як правило, подібну процедуру можуть запропонувати в банку. Навіть у випадку, коли особа має дуже великі борги за кредитом. МФО теж часто пропонують цю процедуру, але таке трапляється набагато рідше, далеко не всі послуги можуть цим похвалитися. Боржник має надіслати позов щодо реструктуризації боргу. У разі, якщо позичальник відповідатиме всім необхідним умовам, а також має вагомі причини, через які може отримати лояльні умови, банк цей позов задовольнить.

Банк теж може не піти назустріч позичальнику і часом не схвалюють реструктуризацію боргу, часом навіть без пояснення причин. Фінансові установи мають спеціальні відділи, де співробітники займаються аналізом фінансового стану позичальника поряд із сукупним доходом членів його сім’ї, стабільністю доходів, дають оцінці ситуації, що ускладнює забезпечення щомісячних внесків, чи зможе вона поліпшитися і якщо так, то в який період. Рішення приймають під час наради, у якій беруть участь юристи фінансової установи, у разі банку, і навіть начальник спеціального відділу, що займається проблемними позичальниками. Здебільшого це рішення має лише попередній вердикт, підтвердити його мають після направлення до головного офісу фінансової установи.

Висновок

Реструктуризація боргу є одним із варіантів того, як можна впоратися з боргом за кредитом у тих випадках, коли погашення його на колишніх умовах стає неможливим завданням. Але варто знати, що процедура вимагає відповідального та уважного ознайомлення з умовами договору. На думку деяких фахівців, ця процедура потребує попередньої консультації з юристами. Найчастіше реструктуризація боргу вигідна обох сторін, оскільки дозволяє уникнути додаткових витрат, зокрема і судових.

p align=”justify”> Процес реструктуризації боргу в компанії є хорошим способом до збільшення ефективності її діяльності. Справа в тому, що при проведенні процедури реструктуризації боргу потрібно брати до уваги не лише економічну вигоду, а й соціальний аспект цієї дії, мінімізувати негативні наслідки та вибрати ті проекти, які дадуть максимальний ефект для продовження подальшої співпраці з кредитором.

Фінансові поради

Якщо нічим платити кредит, не ховайтеся від кредитора

Однією з проблем, пов’язаних із погашенням взятого він кредиту, є, зрозуміло, сам кредит. Проте кредитором не завжди може бути банк. У борг знайомі один одному люди дають нерідко і не сприймають такі позички навіть як позики чи кредити.

І все ж таки як бути, коли кредитодавець є юридичною особою або є підписаний з ним договір або розписка в отриманій позиці, а можливості розплатитися немає? І це неприємне для мікрофінансових організацій, оскільки позичальник може почати не відповідати на дзвінки, уникати зустрічей. Що в такому разі можна порадити позичальнику?

Насамперед, потрібно включити розум. Внаслідок виникнення прострочення з виплатами за взятим він кредиту, для позичальника можливі великі неприємності. Зазвичай усі наслідки такого ставлення позичальника до своїх боргів прописані в кредитному договорі – це насамперед пеня, додаткові штрафи чи збільшений відсоток, а також можливості контактів із колекторами чи навіть судовими приставами. І це далеко не всі проблеми. МФО може передати інформацію про Вас у бюро кредитних історій, як про проблемного позичальника і подальші кредити Вам вже можуть не надати.

Тому найкращим виходом із ситуації є співпраця та діалог з МФО про цю проблему. Причому йти на цей діалог найкраще ще до того, як ці проблеми виникли. Будь-яка фінансова установа має свій досвід вирішення проблемних ситуацій і порадить найкращий та грамотний спосіб виходу із скрути.

Основним завданням фінансових компаній є завдання збереження добрих відносин із клієнтами без зайвих витрат та шуму. Тобто. Самі компанії не зацікавлені передавати справу на позичальника в колекторську фірму або суд через додаткові накладні витрати у вигляді комісій та судових витрат.

Онлайн-сервіс Pervomayskiy, не є мікрокредитною компанією, але ми розуміємося на методах вирішення таких проблем. Оптимальний у тому числі, це переукладання існуючого кредитного договору, тобто. продовжувати подальшу пролонгацію взятої кредитором позики на наступний термін через обслуговування особистого кабінету. Для цього позичальнику досить просто сплатити нараховані відсотки за попередній період і надалі користуватися позикою.

Однак, позичальникам хочеться порадити поважати кредитні організації, не допускати прострочень і уважно вивчати отриманий кредитний договір, причому краще це робити заздалегідь і не боятися ставити компанії свої запитання.

Чи не беріть кредити за інших осіб! Не давайте картку для отримання кредиту іншими особами!

Зараз ви дізнаєтесь, чим небезпечні чужі кредити, які ви оформляєте на свою платіжну картку чи себе.

  1. Ви ніколи не зможете здійснювати контроль за своєчасним погашенням кредиту вашими родичами чи друзями, саме для яких ви й оформили цей онлайн кредит на себе. Зазвичай, люди добре пам’ятають, коли хтось винен їм, а не коли винні вони. З цієї причини ваші друзі, напевно, забуватимуть оплатити не їхній кредит.
  2. Віддавати завжди доводиться свої гроші. У ваших друзів можуть знайтися багато різних причин, не платити за кредитом вчасно, який ви заради них отримали. Вони чудово розуміють, що відповідальність за цю позику лежить на вас, а не на них. В цьому випадку може постраждати ваша кредитна історія, а не їх. Ця обставина негативно вплине на вашу можливість оформити вже свій кредит на себе – у майбутньому.
  3. Якщо вас просять взяти на себе чужий тягар кредиту, це означає, що банки через вагомі причини відмовили в кредиті вашому родичу або другу. До таких причин відносяться: велика сума заборгованості з інших кредитів, погане фінансове становище людини, відсутність у неї фінансової дисципліни. Всі ці причини повинні насторожити вас та попередити про обов’язкові, неминучі проблеми з цим кредитом.

На даний момент у онлайн-сервісів немає можливості перевірити власників платіжних карток, які бажають отримати кредит. Будьте пильні, якщо гроші прийшли на вашу картку, і ви віддали їх третій особі, то після закінчення терміну кредиту система може автоматично списати кошти з вашої картки в рахунок погашення позики. Таким чином ви попрощаєтесь зі своїми грошима.

У будь-якому разі людині слід бути більш завбачливою, обережною, не вірити словам навіть родичів! Адже якщо банк чи мікрофінансова організація не надає йому позики, то є важливі причини для цього! Краще перестрахуватися і в жодному разі не оформлювати кредит на себе, ніж потім – через судовий розгляд – доводити свою правоту. При цьому витрачаючи своє дороге здоров’я!

Вигідніше оформляти кредит на більш тривалий термін із можливістю його дострокового погашення

Коли ви збираєтеся оформити кредит, ви повинні орієнтуватися тільки на доходи, в отриманні яких ви впевнені на 100%. Зверніть увагу на терміни отримання цих доходів і намагайтеся орієнтуватися на найстабільніші, наприклад, на виплату заробітної плати.

Ви повинні планувати все таким чином, щоб день погашення кредиту та день отримання зарплати не співпадали! Як для зарахування зарплати може знадобитися більше часу, ніж зазвичай, і того ж дня погасити кредит цих коштів не вдасться!

Найкраще дотримуватися того правила, коли дата зарахування доходів значно раніше часу, ніж дата погашення частини кредиту.

Усі мікрофінансові організації дозволяють достроково погашати кредит. При цьому не стягуються додаткові штрафи за дострокову оплату позики або утримання у вигляді підвищених відсотків за неї. Цей факт є дуже вигідним для клієнтів МФО! Ви можете взяти кредит на триваліший термін, а погасити його достроково – коли у вас з’явиться така фінансова можливість!

При такому варіанті у вас не виникне ситуація, коли грошей немає, а час сплачувати позику настав. Якщо ви достроково сплатите частину позики, вам не нарахують зайві відсотки за користування кредитом упродовж тривалого часу.

Чи варто вірити в 0% кредиту і 0% розстрочки або перевірити на наявність прихованої каверзи

Принцип бізнесу побудований з урахуванням відсутності всього безкоштовного. Реклама отримання кредиту або укладання договору розстрочки під 0% переплат, швидше за все, приховує безліч «підводних каменів» і, перш ніж ухвалити остаточне рішення, слід ретельно вивчити всі умови. Особливу увагу слід приділити розгляду наступних пунктів:

  • завищені комісії для розгляду заявки на кредит;
  • Підвищені комісії за видачу кредиту;
  • щомісячно стягується комісія за обслуговування кредиту;
  • дострокове погашення кредиту чи розстрочки з накладенням комісії;
  • невиправдано високі штрафи за прострочені виплати відсоткової ставки, починаючи з першого дня;
  • нав’язаний договір страхування, який зобов’язує виплатити значну суму;
  • ціна товару, що пропонується на виплат, набагато перевищує ціни на інших сайтах;
  • обслуговування платежів за розстроченням, як і у випадку з кредитом, уже включено в ціну товару.

Для того, щоб уникнути неприємного сюрпризу при отриманні кредиту або оформлення розстрочки, попросіть у співробітників усі документи, які стосуються процедури та запитайте розмір ефективної ставки. У ефективну ставку входять відсоткові виплати та інші платежі за кредитом.

Слід зазначити, що багато фінансових компаній практикують початкову знижену відсоткову ставку за кредитом.

Нульові ставки пропонуються найчастіше при оформленні першого кредиту на невелику суму і короткий термін.

Процентна ставка помітно зростає при взятті другого та наступних кредитів або ж за збереження низької ставки посилюються умови кредитного договору. У цьому випадку невиплата суми в точно встановлений термін тягне за собою застосування високих штрафів та пені, ставка відсотка під час прострочення підвищується, а також можуть стягуватися штрафи при достроковому погашенні кредиту.

Оцінити гідно зручність у використанні онлайн-сервісів наших партнерів, які пропонують позичальникам прозорість розрахунків та виведення в кредитному калькуляторі кінцевої суми оплати. Додаткова перевага полягає у відмові від використання прихованих платежів, необхідність яких викликає сумніви.

Завдяки програмі лояльності відбувається своєрідна мотивація Позичальників на використання великої кількості вигод та переваг МФО, пов’язаних із своєчасною виплатою позики. Підвищуючи якість кредитної історії, ви автоматично значно зменшуєте рівень індивідуальної процентної ставки.

Навчіться планувати щомісячні витрати, і вам не знадобиться брати кредит

Перше, що необхідно зробити, це скласти список постійних витрат на місяць, а також графік оплати для кожного пункту. У цьому переліку є: купівля продуктів, оплата комунальних платежів, оренда, витрати на транспорт, оплата за навчання тощо. Такі види витрат існують постійно, тому з Вашого щомісячного доходу насамперед потрібно відкласти суму коштів на їхню оплату.

Друге правило – це завжди планувати покупки, щоб уникати зайвих незапланованих витрат.

Заключний момент, яким багато хто нехтує, полягає у формуванні та регулярному поповненні резерву на випадок виникнення непередбачених обставин чи різкого погіршення фінансового стану. Життя непередбачуване, можна втратити роботу, захворіти, гроші можуть терміново знадобитися на ремонт у будинку та інше. Такі моменти не можна передбачати заздалегідь, і запас коштів буде доречним, щоб не шукати джерело позики. Достатньо щомісяця відкладати 10-30% доходу.

Зазначені вище принципи закладено основою мікрофінансових компаній з метою оцінки платоспроможності Позичальника. Тому іноді приходять відмови у позиках деяким Клієнтам. Надання фінансової допомоги – ось мета МФО, а не просто надання позики, яка погіршить фінансове становище потенційних позичальників.

Перед оформленням кредиту порахуйте собі посильну щомісячну плату

Розрахуйте, яку саме частину Вашого щомісячного доходу Ви можете спокійно віддати для виплати кредиту, не відчуваючи особливих обмежень. Існує нескладний алгоритм розрахунку.

Для цього необхідно взяти суму Вашого щомісячного доходу та вирахувати з неї суму обов’язкових витрат, серед яких придбання продуктів, оплата комунальних послуг, орендна плата, витрати на транспорт, оплата за навчання та інші постійні витрати.

Також слід відняти приблизно 15-25% від доходу за місяць на можливі майбутні непередбачені витрати, які можуть виникнути будь-якої миті.

Розмір суми, що залишилася після віднімання зазначених вище статей витрат, є сумою, яка може бути безболісно спрямована на оплату боргу за кредитом. Порівняйте отриману в результаті Ваших розрахунків суму із сумою щомісячних платежів за передбачуваним кредитом. Якщо отримана Вами цифра більша за щомісячний платеж, за кредитом, який Ви плануєте взяти, можете скористатися пропозицією кредитної організації. Таким чином Ви зможете адекватно оцінити, наскільки Ви можете потягнути погашення того чи іншого кредиту з місяця на місяць.

МФО проводять оцінку платоспроможності Клієнта, щоб мати гарантії, що отриманий позичальником кредит не погіршить його фінансове становище.

Не робіть великих покупок за рахунок кредитних коштів за відсутності стабільного щомісячного доходу

Ніколи не варто брати кредит, якщо не має стабільного щомісячного доходу. Інакше Ви просто опинитеся в “борговій ямі”, з якої ще треба постаратися вибратися. У результаті, здійснивши таку покупку в борг, Ви позбавите себе задоволення від неї через проблеми з оплатою кредиту. Беручи кредит, Ви повинні бути впевнені, що можете його погасити.

Сервіси онлайн кредитування надають кредити у розмірі, розрахованому виходячи із суми постійного щомісячного доходу потенційного позичальника. З боку кредиторів — це превентивний захід від необдуманих рішень Позичальника, який не погіршить фінансового становища клієнта. Кредит потрібно брати в тому розмірі, який точно вдасться виплатити без особливої ​​шкоди для якості життя в майбутньому.

Приховані небезпеки та переваги в оформленні нового кредиту у рахунок погашення попереднього

Оформлення нового кредиту в рахунок погашення заборгованостей за попередніми розстрочками та кредитами здебільшого лише посилює ситуацію, призводячи до створення «фінансової піраміди» та ще більше збільшуючи фінансову залежність. У цій ситуації вигідніше використати пролонгацію поточного кредиту на новий термін. Зазвичай, у наданні цієї послуги кредитори не мають жодних проблем, враховуючи збереження процентної ставки за кредитом. Процедура дозволить відстрочити виплату за кредитами до покращення вашого фінансового стану та виключить вимушене обслуговування щомісячно зростаючих витрат на обслуговування кількох кредитів. Але є винятки, у якому оформлення нового кредиту рахунок погашення старого фінансово виправдано. Причина ховається в більш низькій відсотковій ставці і вигідно, що відрізняється від попереднього терміну погашення. На даний момент максимально знімає навантаження із сімейного бюджету.

Відмінним вирішенням проблеми може стати використання онлайн-сервісів кредитування, отримати позики в яких можна незалежно від наявності позичальника поточних кредитів. Навпаки, Клієнтам надаються всі можливості для полегшення боргових навантажень у вигляді знижених або акційних умов кредитування під 0,01%.

З’явилася прострочка за кредитом через несплату кількох гривень

Багато хто нехтує кількома гривнями, які необхідно було сплатити за кредитом. Це вважатиметься простроченою заборгованістю, на залишок суми буде нараховано штраф, розмір якого з часом може стати значним.

Оскільки МФО не може ухвалити рішення про «прощення» боргу в кілька гривень, хоч їм не вигідно витрачати час на стягнення такої простроченої заборгованості, це спричинить масу неприємних для вас заходів. Інформація про Ваш борг стане доступною Бюро кредитних історій з позначкою “прострочення”. Це може зіграти злий жарт для вас надалі, якщо ви вирішите оформити новий кредит. Адже в цьому випадку обов’язково оцінюватиметься кредитна історія.

Навіть якщо знову обрано, та фінансова установа, де була заборгованість у кілька гривень, у видачі нового кредиту може бути відмовлено.

Чим загрожує несплата несуттєвого залишку у пару гривень:

  1. По-перше, маючи незначний борг за кредитом, Позичальник зможе отримати бонуси за погашення суми кредиту у відведений період. Розмір бонусів значно вищий за недоплачену суму.
  2. По-друге, позичальник не зможе розраховувати на підвищення кредитного ліміту при оформленні наступної позики.
  3. По-третє, за будь-якого розкладу навіть незначна сума, яка залишилася невиплаченою Позичальником, не покращить його кредитну історію і не дасть шанс отримати новий кредит за зниженою процентною ставкою, на яку можуть розраховувати Клієнти з гарною кредитною історією.

Не допускайте прострочення і завжди перевіряйте після оплати кредиту статус кредитного договору, він повинен перейти до “Закритого”.

Один кредит – добре, а два, три, чотири?

Часом складається ситуація, в якій людина з тих чи інших причин бере кредит, а за нею ще один і ще один. І так триває доти, доки їх обслуговування не починає виходити з-під контролю. Результатом такого кредитного пакету стає його несвоєчасне обслуговування. Пропущена дата платежу призводить до прострочення та нарахування відсотків.

Практика показує, що володіння більш ніж трьома кредитами призводить до плутанини та проблем зі своєчасною виплатою. Ось і виходить, що 3 – верхня межа кількості кредитів, які позичальник здатний зручно контролювати. У цьому питанні хорошим помічником виступає графік виплат, виконаний у будь-якій зручній формі та розміщений на видному місці. У ньому варто відзначити дні та суми необхідних відрахувань. Також було б безглуздо у вік розвинених технологій не скористатися їхньою допомогою. Нагадування, створене на комп’ютері або мобільному пристрої, не дозволить вам забути про необхідність оплати. Плюсом даного методу буде можливість задати точну дату і час, коли необхідно зробити оповіщення. Деякі МФО, за згодою своїх клієнтів, можуть автоматично списувати необхідну суму. Плюсом є відсутність необхідності брати участь у платежі, однак, не варто забувати, що для проведення такої операції на рахунку мають бути необхідні кошти. Це означає, що позичальник не повинен забути їх туди покласти.

В онлайн-сервісах кредитування є ліміт на кількість одночасних позик для однієї людини, які не дозволяють оформити більше одного кредиту. Метою цього обмеження є створення умов, у яких позичальник нічого очікувати плутатися і зможе своєчасно виконувати фінансові зобов’язання. При цьому допускається збільшення кредитного ліміту в рамках чинного договору.

Переваги дострокового погашення кредиту – не відкладайте платіж до останнього

Коли ви здійснюєте оплату за кредитом за допомогою картки, терміналу, Приват24, тоді кошти до банку надходять буквально відразу, за 1-8 хвилин. Проте, іноді платіжні термінали, сама платіжна система працюють не зовсім налагоджено – можливі технічні неполадки, збої. У такій ситуації підтвердження платежу, отримання його банком відбувається із запізненням. Якщо внесення боргу за позикою здійснюється через касу фінансової організації або з використанням банківського рахунку клієнта, тоді, швидше за все, підтвердження оплати відбудеться лише наступного дня.

Найкраще “не тягнути до останнього”, тобто вносити позикові кошти в останній день терміну погашення кредиту. Рекомендується проводити оплату за 1-2 дні до останнього дня графіка оплати. Переваги такого варіанта:

  1. Уникнення неприємностей через можливе, несвоєчасне надходження платежу фінансовій установі. Особливо у разі, коли відбуваються технічні неполадки у функціонуванні платіжних систем, фінансових організацій.
  2. Навіть 1-2 дні мають значення. Дострокове внесення коштів на погашення кредиту зменшить ваші витрати за відсотками.

МФО підтримує та заохочує своїх клієнтів. При частковій, достроковій оплаті за позикою, нараховуються відсотки на решту вже меншу суму боргу, починаючи з першого дня проведення даної виплати.

Завчасне рішення про пролонгацію кредиту – запорука вашого спокою

Будь-яка розсудлива людина розуміє, що розпланувати своє життя до дрібниць і рухатися строго «по курсу» не вийде за жодних умов. Ніхто не застрахований від виникнення обставин, що не залежать від нас. В одній з таких ситуацій позичальник може мати справу з неможливістю вчасно погасити кредит. Саме з цієї причини позику варто брати лише у тих фінансових установах, які пропонують опцію пролонгації.

Варто заздалегідь проаналізувати ситуацію та зважити всі можливості на своєчасне погашення кредиту. Простіше кажучи – переконатися, що на руках буде необхідна сума до певної дати.

Якщо з цього питання виникають сумніви чи обставини надходження коштів дуже невизначені, то краще не затягуючи до останнього дня оформити заявку на пролонгацію.

Заздалегідь подана заявка на надання цієї послуги дозволять не хвилюватися про можливе прострочення та наступні наслідки. Тим більше, що більшість фінансових установ мають певні обмеження на термін подання заявки клієнтом. Даний захід націлений на забезпечення людини, яка просить про пролонгацію кредиту, часом, необхідним для оплати суми комісії за послугу.

Що таке кредитна історія

Кредитна історія має на увазі сукупність персональної інформації про фізичну або юридичну особу, а також містить дані про виконання ним своїх фінансових зобов’язань перед фінансовими організаціями. Якщо ви хоч раз вдавалися до послуг будь-якої фінансової компанії, щоб отримати позику або онлайн кредит, то ці дані були автоматично передані кредитором в бюро кредитних історій (БКІ). Бюро, що діє на території України, має законне право на збір, зберігання та обробку персональної інформації за кредитами та позиками позичальника. В Україні є три такі бюро: Перше Всеукраїнське Бюро Кредитних Історій (ПВБКІ), Міжнародне Бюро Кредитних Історій (МБКІ) та Українське Бюро Кредитних Історій (УБКД).

Будь-яка фінансова компанія (наприклад, банк, мікрофінансова компанія та інші), незалежно від своєї форми власності, офіційно зареєстрована та здійснює свою діяльність за законодавством України, може звернутися до бюро кредитних історій з вимогою про надання даних про кредитну історію позичальника, якщо той у свою черга дала свою згоду на отримання та обробку організацією цих даних.

Кредитна історія включає три основні розділи:

  1. Персональну інформацію про позичальника. У цій частині є всі особисті дані: паспортні дані, дата народження, фіо, відомості про реєстрацію, ідентифікаційний номер платника податків, місце роботи, контактну інформацію тощо.
  2. Історія кредитів та позик. У цьому розділі розміщується інформація про виконання позичальником своїх зобов’язань за договором з фінансовою організацією, а саме: суми одержаних коштів, види забезпечення за кредитами, нараховані за платежами прострочок, розмір процентної ставки та статус кредиту на момент заявки: (чинний, погашений тощо). д.).
  3. Історія запитів. Містить інформацію про те, коли та які фінансові установи надсилали запит до бюро на отримання кредитної історії позичальника.

У чому полягає необхідність кредитної історії?

Перед прийняттям остаточного рішення про кредитування, фінансові установи, що займаються наданням грошей у борг, вивчають кредитну історію позичальника та інформацію про наявні у нього заборгованості. Це необхідно для об’єктивної оцінки платоспроможності позичальника та аналізу ймовірності їм повернення отриманого онлайн-кредиту або позики. Хороша кредитна історія позитивно впливає на можливість отримання кредиту. Чим краще позичальник виявив себе в минулому, тим більшу суму він зможе отримати і тим нижчою буде процентна ставка.

Часто трапляється реклама, що пропонує практично 100% схвалення заявок отримання кредиту онлайн. Це дає привід для роздумів про те, як у цьому випадку оформити онлайн-позику із зарахуванням на банківську картку. Якщо компанія готова видати вам гроші без вивчення кредитної історії, то відразу слід приготуватися до процентної ставки за кредитом, яка буде дуже високою. Це створено для покриття збитків компанії від поганих позичальників, які несвоєчасно погашають кредити. Крім цього, в даному випадку при виникненні найменшого прострочення компанія нарахує великий штраф і в разі несплати вам доведеться жорстко спілкуватися зі службами, які будуть стягувати з вас прострочення.

Сервіс, що надає послуги онлайн-кредитування у прийнятті рішення про видачу позики на банківську картку, завжди керується кредитною історією позичальника. Скорингова система сервісу автоматично аналізує дані позичальника та самостійно приймає рішення про суму кредиту, яка максимально можлива і відсоткову ставку. Принцип нашого сервісу простий – чим краща кредитна історія, тим більша ймовірність схвалення кредиту, вища його сума та нижча відсоткова ставка. У нас добрі позичальники не переплачують за збитки від поганих позичальників.

Основні фактори при аналізі кредитної історії

За наявності поганої кредитної історії позичальнику може бути відмовлено у видачі кредиту. Негативний вплив на кредитну історію має наступний ряд факторів:

  • наявність прострочення за кредитом понад 90 днів;
  • наявна на даний момент запиту кредитної історії заборгованість;
  • наявність дефолту за кредитами чи проданими кредитами;
  • наявність великої кількості відкритих кредитів (великої суми кредиту).

Крім цього, фінансовими організаціями аналізуються й інші актори кредитної історії. Кожна фінансова установа використовує свою систему скорингу – автоматичний алгоритм для аналізу кредитної історії. Тому сервіси не дає 100% гарантію отримання позитивного рішення про онлайн-кредитування в одному сервісі.

Сервіс онлайн-кредитування ставить своїм основним завданням не залучення максимальної кількості клієнтів, а отримання позичальників, які мають хорошу кредитну історію, для яких буде запропоновано оптимальні умови кредитування: велика сума онлайн-кредиту на тривалий термін та під низький відсоток.

Як дізнатися та покращити кредитну історію?

Для ухвалення рішення про покращення своєї кредитної історії, насамперед необхідно її дізнатися. Згідно із законодавством України, кожен громадянин може 1 раз на рік отримати свою кредитну історію безкоштовно. Для цього потрібно надіслати запит до бюро кредитних історій.

Отримавши дані, необхідно впевнитись у їх правильності. Найчастіше відбувається так, що організації припускаються помилок при передачі даних або забувають оновлювати інформацію після погашення заборгованості. Наявні помилки негативно впливатимуть на якість кредитної історії і, отже, рішення про видачу кредиту чи позики.

При виявленні помилок або будь-якої недостовірної інформації необхідно написати заяву в бюро кредитних історій, де детально описати всі помилки, знайдені в кредитній історії. Одночасно потрібно звернутися до організації, яка припустилася помилки при наданні інформації про кредити.

На жаль, на сьогоднішній день досить поширені випадки, коли шахраї оформляють онлайн-кредити, використовуючи при цьому чужі документи. Для запобігання шахрайським діям з використанням ваших персональних даних рекомендується періодично вимагати свою кредитну історію для контролю.

Як захиститись від шахраїв?

У деяких бюро кредитних історій ви можете скористатись спеціальною послугою смс-повідомлення. У цьому випадку, якщо будь-яка фінансова компанія зробить запит на отримання вашої кредитної історії, ви будете повідомлені про це. Якщо такий запит було відправлено, то хтось збирається отримати кредит шахрайським способом, використовуючи ваші дані. Таким чином, за допомогою смс-повідомлення, ви можете відразу дізнатися, якщо хтось цікавитиметься вашою кредитною історією. У цьому випадку необхідно негайно звернутися до бюро кредитних історій із проханням заблокувати інформацію щодо вашої кредитної історії.