Що таке реструктуризація кредиту?

Під реструктуризацією боргу розуміється прояв лояльного ставлення з боку кредитора до позичальника. Цей процес – це міра, застосовувана стосовно клієнтам установ, які зіткнулися з дефолтом, унаслідок чого не здатні дотримуватися умов кредиту за колишніми умовами.

Укладання угоди про проведення процедури реструктуризації боргу часто є свідченням, що позичальник зацікавлений у подальшому співробітництві, позичальнику потрібен час із виплати платежів за боргом і навіть може стати чинником захисту інтересів.

Як реалізується процес реструктуризації боргу?

МФО поряд з банками найчастіше надають юридичним та фізичним особам пролонгацію заборгованості. Відповідно, позичальник, може перенести термін погашення кредиту, у разі, коли вони зазнає труднощів із погашенням у зазначені терміни. Також йому доведеться погасити ту частину боргу, що відноситься до процентного нарахування. Втім, це лише найпоширеніший вид реструктуризації боргу. Є й інші способи, наприклад:

  1. Зміна розмірів регулярного платежу із зміною кінцевого терміну погашення. Таким чином, за рахунок збільшення терміну зменшується сума регулярного внеску і стає посильною для позичальника;
  2. Заборгованість можна обміняти на майно, що у власності позичальника;
  3. Певну частину боргу за кредитом можуть списати;
  4. Реструктуризація боргу може бути оформлена процедурою банкрутства.

Реструктуризація боргу для фізичних осіб

Кожній фізичній особі, яка оформила онлайн кредит у будь-якій фінансовій установі, є звернення до співробітників з проханням про реструктуризацію боргу у зв’язку з фінансовими труднощами. Найчастіше, якщо оцінювати ситуацію за фактом, реструктуризація не проводиться, а сама процедура має лише формальний характер. Проте, варто врахувати, що реструктуризація боргу у разі може бути вигідна як для позичальника, а й кредитора. Позичальник, що має борг, здатний уникнути процесу реалізації майна, якщо воно в нього є, а також не побоюватися заперечення угод, які були завершені нещодавно перед банкрутством. До того ж, з часом він зможе повністю розрахуватися з кредитором без будь-яких нарахувань штрафних санкцій, відсотків та виплати неустойки.

Процес реструктуризації для фізичних осіб

Говорячи про фізичних осіб, варто відзначити кілька способів реструктуризації боргу. А саме:

  1. Зменшення суми щомісячного внеску із продовженням терміну кредиту. Також, зниження фінансового навантаження на позичальника;
  2. Оформлення кредитних канікул. Таким чином, виплата платежів не потрібна у визначені терміни, які будуть обумовлені установою. Після закінчення канікул кредитні зобов’язання поновлюються. Цей спосіб допомагає дати час позичальнику на вирішення фінансових проблем та пошук варіантів погашення боргу;
  3. Рефінансування. За оцінками фахівців, це рішення є найбільш вигідним для громадян. Необхідно оформлення кредиту в іншій фінансовій установі для розрахунку із попередніми боргами. Важливо уникати великих штрафів та інших дій, які можуть сказати на кредитній історії. Тому важливо не стикатися з переплатою та іншими ризиками.

Реструктуризація боргу юридичних осіб

Для індивідуальних підприємців реструктуризація боргу є аналогічною процедурою, як і у випадку із фізичною особою. Однак, варіантів тут значно більше. Крім кредитних канікул, продовження термінів та зниження за відсотковими ставками, можна скористатися ще різними послугами фінансових установ:

  1. Зміна умов випуску облігацій. Це знижує кредитне навантаження, проте інвестори мають право не прийняти нові умови, сума переплати у такому разі зростає;
  2. Обов’язок може бути обмінений на акції. У такому разі є ризик втратити бізнес або контроль над ним, а також зниження вартості пакетів акцій;
  3. Викуп кредиту. У цьому випадку багато залежить від того, чи хоче кредитор продавати цей борг. Також подібний варіант може спричинити відсутність грошей у підприємця. Іноді їх недостатньо для викупу кредиту;
  4. Зустрічні вимоги. Кредитор має право від цього відмовитись.

Реструктуризація боргу за допомогою банкрутства

Позичальник, який оголосив себе банкрутом, може розраховувати списування заборгованості з боку кредитора. Такі права є в організацій та юридичних осіб, цього можуть розраховувати навіть банки. Сама процедура спрямована на реабілітацію, що є добрим способом боржникам уникнути штрафних санкцій. На додачу не доводиться ризикувати потраплянням у реалізацію майна, що дуже критично.

За допомогою реструктуризації боргу шляхом банкрутства фіз особи можна отримати гарні умови та зниження виплат за відсотками від установи, що призводить до виплати набагато меншої суми. Ця процедура передбачає перегляд умов кредиту громадянина, коли він серйозний недолік фінансових коштів за наявності великого боргу.

Банкрутство означає, що боржник більше неспроможний виконувати умови угод із кредиту і його визнається арбітражним судом. Для порушення справи про банкрутство, що призведе до підстав для реструктуризації боргу, позичальнику потрібно підтвердити ознаки банкрутства. У разі фізичної особи оголошення банкрутства можливе, коли вимоги по кредиту не були задоволені протягом трьох місяців, а сума боргу перевищила майнову базу, що належить громадянину. Юридичні особи можуть просто не виконувати зобов’язання протягом аналогічного терміну.

Інструкція з реструктуризації боргу

Розібравшись із реструктуризацією, стає цікаво, як проходить процедура з перегляду вимог щодо кредиту у разі банкрутства юридичної чи фізичної особи. Нижче наведено інструкцію у вигляді плану.

  1. На самому початку потрібне повідомлення всім, хто брав участь в інвестуванні, що можливе проведення реструктуризації боргу. У цей період позичальник готується до переговорів та пропонує ідеї щодо проведення даної процедури. Після цього кредити мають дізнатися від нього плани з реструктуризації та підтвердити згоду на проведення переговорів;
  2. Наступним етапом стають ці самі переговори. Крім них, сформується комітет із кредиторів із представником. Незалежні консультанти будуть відповідальними за оцінку фінансового становища. За підсумком укладається угода про реструктуризацію боргу. В останньому етапі його буде підписано;
  3. Останнім кроком перед підписанням угоди є проведення засідання всіх осіб, які представляють позичальника поряд з інвесторами у разі юридичної особи. У результаті сторони мають ухвалити угоду про те, як буде проведено реструктуризацію. Сюди входить спосіб, яким планується вирішити проблему та проект. Усі учасники беруть участь у голосуванні та після оформлення протоколу підписують його;
  4. Фінальне підписання угоди. Усі сторони підписують угоду про форму та порядок реструктуризації.

Як отримати реструктуризацію?

У реструктуризації боргу найбільшу популярність користується метод оформлення банкрутства. Які ще речі необхідно знати, щоб успішно досягти цієї процедури? Ось список хороших порад:

  1. Перед підписуванням паперів варто відповідально вивчити поняття реструктуризації боргу, а саме те, як його розуміє фінансова установа. Часто цю процедуру використовують із корисливою метою, а це призводить до фінансових пасток;
  2. Варто ознайомитись з тим, що прописано у договорі, а саме у пункті “Відповідальність”. У ньому чітко прописано, коли фінансова установа має право застосовувати штрафні санкції щодо позичальника;
  3. У разі не найкритичнішої ситуації, можна взяти позику в іншій установі, щоб сплатити борг. Одне з найкращих рішень цієї проблеми.

Які фінансові установи пропонують реструктуризацію боргу?

Найчастіше, як правило, подібну процедуру можуть запропонувати в банку. Навіть у випадку, коли особа має дуже великі борги за кредитом. МФО теж часто пропонують цю процедуру, але таке трапляється набагато рідше, далеко не всі послуги можуть цим похвалитися. Боржник має надіслати позов щодо реструктуризації боргу. У разі, якщо позичальник відповідатиме всім необхідним умовам, а також має вагомі причини, через які може отримати лояльні умови, банк цей позов задовольнить.

Банк теж може не піти назустріч позичальнику і часом не схвалюють реструктуризацію боргу, часом навіть без пояснення причин. Фінансові установи мають спеціальні відділи, де співробітники займаються аналізом фінансового стану позичальника поряд із сукупним доходом членів його сім’ї, стабільністю доходів, дають оцінці ситуації, що ускладнює забезпечення щомісячних внесків, чи зможе вона поліпшитися і якщо так, то в який період. Рішення приймають під час наради, у якій беруть участь юристи фінансової установи, у разі банку, і навіть начальник спеціального відділу, що займається проблемними позичальниками. Здебільшого це рішення має лише попередній вердикт, підтвердити його мають після направлення до головного офісу фінансової установи.

Висновок

Реструктуризація боргу є одним із варіантів того, як можна впоратися з боргом за кредитом у тих випадках, коли погашення його на колишніх умовах стає неможливим завданням. Але варто знати, що процедура вимагає відповідального та уважного ознайомлення з умовами договору. На думку деяких фахівців, ця процедура потребує попередньої консультації з юристами. Найчастіше реструктуризація боргу вигідна обох сторін, оскільки дозволяє уникнути додаткових витрат, зокрема і судових.

p align=”justify”> Процес реструктуризації боргу в компанії є хорошим способом до збільшення ефективності її діяльності. Справа в тому, що при проведенні процедури реструктуризації боргу потрібно брати до уваги не лише економічну вигоду, а й соціальний аспект цієї дії, мінімізувати негативні наслідки та вибрати ті проекти, які дадуть максимальний ефект для продовження подальшої співпраці з кредитором.