Что такое реструктуризация кредита?

Под реструктуризацией долга понимается проявление лояльного отношения со стороны кредитора к заемщику. Данный процесс – это мера, применяемая по отношению к клиентам учреждений, которые столкнулись с дефолтом, в следствии чего не способны соблюдать условия кредита по прежним условиям.

Заключение соглашения о проведении процедуры реструктуризации долга часто представляет из себя свидетельство о том, что заемщик заинтересован в дальнейшем сотрудничестве, заемщику требуется время по выплате платежей по долгу и даже способно стать фактором защиты интересов.

Как реализуется процесс реструктуризация долга?

МФО наряду с банками, чаще всего, предоставляют юридическим и физическим лицам пролонгацию задолженности. Соответственно, заемщик, может перенести срок погашения кредита, в случае, когда они испытывает трудности с погашением в указанные сроки. Также ему придется погасить ту часть долга, относящуюся к процентным начисления. Впрочем, это лишь самый распространенный вид реструктуризации долга. Есть и другие способы, например:

1. Изменение размеров регулярного платежа с изменением конечного срока погашения. Таким образом, за счет увеличения срока уменьшается сумма регулярного взноса и она становится посильной для заемщика;
2. Задолженность можно обменять на имущество, находящееся в собственности заемщика;
3. Определенную часть долга по кредиту могут списать;
4. Реструктуризация долга может быть оформлена процедурой банкротства.

Реструктуризация долга для физических лиц

Каждому физическому лицу, оформившему кредит в каком-либо финансовом учреждении, доступно обращение к сотрудникам с просьбой о реструктуризации долга в связи с финансовыми трудностями. Зачастую, если оценивать ситуацию по факту, реструктуризация не проводится, а сама процедура носит лишь формальный характер. Однако, стоит учесть, что реструктуризация долга в данном случае может быть выгодна не только для заемщика, но и кредитора. Заемщик, имеющий долг, способен избежать процесса реализации имущества, если оно у него есть, а также не опасаться оспаривания сделок, которые были завершены совсем недавно перед банкротством. Ко всему прочему, с течением времени он сможет полностью рассчитаться с кредитором без каких-либо начислений штрафных санкций, процентов и выплаты неустойки.

Процесс реструктуризации для физических лиц

Говоря о физических лицах стоит отметить несколько способов реструктуризации долга. А именно:

1. Уменьшение суммы ежемесячного взноса с продлением срока кредита. Все также, снижение финансовой нагрузки на заемщика;
2. Оформление кредитных каникул. Таким образом, выплата платежей не требуется в определенные сроки, которые будут оговорены с учреждением. После окончания каникул кредитные обязательства возобновляются. Данный способ помогает дать время заемщику на решение финансовых проблем и поиск вариантов погашения долга;
3. Рефинансирование. По оценкам специалистов, данное решение является наиболее выгодным для граждан. Необходимо оформление кредита в ином финансовом учреждении для расчета с предыдущими долгами. Важно избегать больших штрафов и иных действий, которые могут сказать на кредитной истории. Поэтому важно не сталкиваться с переплатой и прочими рисками.

Реструктуризация долга для юридических лиц

Для индивидуальных предпринимателей реструктуризация долга является аналогичной процедурой, как и в случае с физическим лицом. Однако, вариантов здесь куда больше. Помимо кредитных каникул, продления сроков и снижения по процентным ставкам, можно воспользоваться еще различными услугами финансовых учреждений:

1. Изменение условий по выпуску облигаций. Это снижает кредитную нагрузку, однако инвесторы имеют право не принять новые условия, сумма переплаты в таком случае возрастает;
2. Долг может быть обменен на акции. В таком случае есть риск потерять бизнес или контроль над ним, а также снижению стоимости пакеты акций;
3. Выкуп кредита. В данном случае многое зависит от того, желает ли кредитор продавать этот долг. Также подобный вариант может привести к отсутствию денег у предпринимателя. Порой их недостаточно для выкупа кредита;
4. Встречные требования. Кредитор имеет право от этого отказаться.

Реструктуризация долга с помощью банкротства

Заемщик, объявивший себя банкротом, может рассчитывать на списывание задолженности со стороны кредитора. Такие права есть у организаций и юридических лиц, на это могут рассчитывать даже банки. Сама процедура направлена на реабилитацию, что является хорошим способом должникам избежать штрафных санкций. В добавок не приходится рисковать попаданием в реализацию имущества, что весьма критично.

С помощью реструктуризации долга путем банкротства физ лица можно получить хорошие условия и снижение выплат по процентам от учреждения, что приводит к выплате намного меньшей суммы. Данная процедура предполагает пересмотр условий кредита для гражданина, когда у него серьезный недостаток финансовых средств при наличии большого долга.

Банкротство означает, что должник больше не способен выполнять условия соглашений по кредиту и оно признается арбитражным судом. Для возбуждения дела о банкротстве, которое приведет к основаниям для реструктуризации долга, заемщику необходимо подтвердить признаки банкротства. В случае физического лица, объявление банкротства возможно, когда требования по кредиту не были удовлетворены на протяжении трех месяцев, а сумма долга превысила имущественную базу, принадлежащую гражданину. Юридические лица могут просто не выполнять обязательства в течении аналогичного срока.

Инструкция по реструктуризации долга

Разобравшись с реструктуризацией, становится интересно, как проходит процедура по пересмотру требований по кредиту в случае банкротства юридического или физического лица. Ниже приведена инструкция в виде плана.

1. В самом начале требуется уведомление всем, кто участвовал в инвестировании, что возможно проведение реструктуризация долга. В этот период заемщик подготавливается к переговорам и предлагает идеи по проведению данной процедуры. После этого, кредиты должны узнать от него планы по реструктуризации, и подтвердить согласие на проведение переговоров;
2. Следующим этапом становятся эти самые переговоры. Помимо них, сформируется комитет из кредиторов с представителем. Независимые консультанты будут ответственны за оценку финансового положение. По итогу, заключается соглашение о реструктуризации долга. В последнем этапе оно будет подписано;
3. Последним шагом перед подписанием соглашения является проведение заседания всех лиц, представляющих заемщика наряду с инвесторами, в случае юридического лица. В итоге стороны должны принять соглашение о том, как будет проведена реструктуризация. Сюда входит способ, которым планируется решить проблему и проект. Все участники участвуют в голосовании и после оформления протокола подписывают его;
4. Финальное подписание соглашения. Все стороны подписывают соглашение о форме и порядке реструктуризации.

Как получить реструктуризацию?

В реструктуризации долга наибольшую популярностью пользуется способ оформления банкротства. Какие еще вещи необходимо знать, чтобы успешно добиться данной процедуры? Вот список хороших советов:

1. Перед подписыванием бумаг, стоит ответственно изучить понятие реструктуризации долга, а именно то, как его понимает финансовое учреждение. Часто эту процедуру используют в корыстных целях, а это приводит к финансовым ловушкам;
2. Стоит ознакомиться с тем, что прописано в договоре, а именно в пункте “Ответственность”. В нем четко прописано, когда финансовое учреждение имеет право применять штрафные санкции по отношении к заемщику;
3. В случае не самый критичной ситуации, можно взять заем в другом учреждении, чтобы погасить долг. Одно из лучших решений данной проблемы.

Какие финансовые учреждения предлагают реструктуризацию долга?

Зачастую, в большинстве случаев, подобную процедуру могут предложить в банке. Даже в случае, когда лицу имеет весьма большие долги по кредиту. МФО тоже часто предлагают эту процедуру, но такое случается гораздо реже, далеко не все сервисы могут этим похвастаться. Должник должен отправить иск о реструктуризации долга. В случае, если заемщик будет отвечать всем требуемым условиям, а также имеет веские причины, по которым может получить лояльные условие, банк данный иск удовлетворит.

Банк тоже может не пойти навстречу заемщику и порой не одобряют реструктуризацию долга, порой даже без объяснения каких-либо причин. Финансовые учреждения имеют специальные отделы, где сотрудники занимаются анализом финансового положения заемщика наряду с совокупным доходом членов его семьи, стабильностью доходов, дают оценке сложившейся ситуации, которая затрудняет обеспечение ежемесячных взносов, сможет ли она улучшиться и если да, то в какой период. Решение принимают во время совещания, в котором участвуют юристы финансового учреждения, в данном случае банка, а также начальник специального отдела, занимающегося проблемными заемщиками. По большей части данное решение имеет лишь предварительный вердикт, подтвердить его должны после направления в главный офис финансового учреждения.

Заключение

Реструктуризация долга является одним из вариантов того, как можно справиться с долгом по кредиту в тех случаях, когда погашение его на прежних условиях становится невозможной задачей. Но стоит знать, что процедура требуется ответственного и внимательного ознакомления с условиями договора. По мнению некоторых специалистов, данная процедура требует предварительной консультации с юристами. Чаще всего реструктуризация долга выгодна для обеих сторон, так как позволяет избежать дополнительных издержек, в том числе и судебных.

Процесс реструктуризации долга в компании является хорошим способом к увеличению эффективности ее деятельности. Дело в том, что при проведении процедуры реструктуризации долга нужно брать во внимание не только экономическую выгоду, но и социальный аспект этого действия, минимизировать отрицательные последствия и выбрать те проекты, которые дадут максимальный эффект для продолжения дальнейшего сотрудничества с кредитором.