Кредитная история подразумевает под собой совокупность персональной информации о физическом или юридическом лице, а также содержит данные о выполнении им своих финансовых обязательств перед финансовыми организациями. Если вы хотя бы раз прибегали к услугам какой-либо финансовой компании, чтобы получить займ или кредит, то эти данные были автоматически переданы кредитором в бюро кредитных историй (БКИ). Действующие на территории Украины бюро имеют законное право на сбор, хранение и обработку персональной информации по кредитам и займам заемщика. В Украине есть три таких бюро: Первое Всеукраинское Бюро Кредитных Историй (ПВБКИ), Международное Бюро Кредитных Историй (МБКИ) и Украинское Бюро Кредитных Историй (УБКИ).
Любая финансовая компания (например, банк, микрофинансовая компания и прочие), независимо от своей формы собственности, официально зарегистрированная и осуществляющая свою деятельность по законодательству Украины, может обратиться в бюро кредитных историй с требованием о предоставлении данные о кредитной истории заемщика, если тот в свою очередь дал свое согласие на получение и обработку организацией этих данных.
Кредитная история включает в себя три основных раздела:
- Персональную информацию о заемщике. В этой части находятся все личные данные: паспортные данные, дата рождения, фио, сведения о регистрации, идентификационный номер налогоплательщика, место работы, контактную информацию и так далее.
- История кредитов и займов. В этом разделе размещается информация о выполнении заемщиком своих обязательств по договору с финансовой организацией, а именно: суммы полученных средств, виды обеспечения по кредитам, начисленные по платежам просрочек, размер процентной ставки и статус кредита на момент заявки: (действующий, погашенный и т.д.).
- История запросов. Содержит информацию о том, когда и какие финансовые учреждения направляли запрос в бюро на получение кредитной истории заемщика.
Содержание
В чем заключается необходимость кредитной истории?
Перед принятием окончательное решение о кредитовании, финансовые учреждения, занимающиеся предоставлением денег в долг, изучают кредитную историю заемщика и информацию об имеющихся у него задолженностях. Это необходимо для объективной оценки платежеспособности заемщика и анализа вероятности им возврата полученного онлайн-кредита или займа. Хорошая кредитная история оказывает положительное влияние на вероятность получения кредита. Чем лучше заемщик проявил себя в прошлом, тем большую сумму он сможет получить и тем ниже будет процентная ставка.
Часто попадается реклама, предлагающая практически 100% одобрение заявок на получение кредита онлайн. Это дает повод для размышлений о том, как в этом случае оформить онлайн-займ с зачислением на банковскую карту. Если компания готова выдать вам деньги без изучения кредитной истории, то сразу следует приготовиться к процентной ставке по кредиту, которая будет очень высокой. Это создано, для покрытия убытков компании от плохих заемщиков, которые несвоевременно погашают кредиты. Кроме этого, в данном случае при возникновении малейшей просрочки, компания начислит большой штраф и в случае неуплаты вам придется жестко общаться со службами, которые будут взыскивать с вас просрочку.
Сервис, предоставляющий услуги онлайн-кредитования в принятии решения о выдаче займа на банковскую карту всегда руководствуется кредитной историей заемщика. Скоринговая система сервиса автоматически анализирует данные заемщика и самостоятельно принимает решение о сумме кредита, которая максимально возможна и процентной ставке. Принцип нашего сервиса прост – чем лучше кредитная история, тем больше вероятность одобрения кредита, выше его сумма и ниже процентная ставка. У нас хорошие заемщики не переплачивают за убытки от плохих заемщиков.
Основные факторы при анализе кредитной истории
При наличии плохой кредитной истории заемщику может быть отказано в выдаче кредита. Негативное влияние на кредитную историю оказывает следующий ряд факторов:
- наличие просрочки по кредиту свыше 90 дней;
- имеющаяся на момент запроса кредитной истории задолженность;
- наличие дефолта по кредитам или проданных кредитов;
- наличие большого количества открытых кредитов (большой суммы кредита).
Помимо этого финансовыми организациями анализируются и другие акторы кредитной истории. Каждое финансовое учреждение использует свою скоринговую систему – автоматический алгоритм для анализа кредитной истории. Поэтому сервисы не дает 100% гарантию в получении положительного решения об онлайн-кредитовании в одном сервисе.
Сервис онлайн-кредитования ставит своей основной задачей не привлечение максимального числа клиентов, а получение заемщиков, имеющих хорошую кредитную историю, для которых будут предложены оптимальные условия кредитования: большая сумма онлайн-кредита на длительный срок и под низкий процент.
Как узнать и улучшить кредитную историю?
Для принятия решения об улучшении своей кредитной истории, в первую очередь необходимо ее узнать. Согласно законодательству Украины, каждый гражданин может 1 раз в год получить свою кредитную историю бесплатно. Для этого требуется направить запрос в бюро кредитных историй.
Получив данные, необходимо удостовериться в их правильности. Зачастую происходит так, что организации допускают ошибки при передаче данных или забывают обновлять информацию после погашения задолженности. Имеющиеся ошибки будут негативно влиять на качество кредитной истории и, следовательно, решение о выдаче кредита или займа.
При обнаружении ошибок или какой-либо недостоверной информации необходимо написать заявление в бюро кредитных историй, в котором детально описать все ошибки, найденные в кредитной истории. Одновременно нужно обратиться в организацию, которая допустила ошибку при предоставлении информации по кредитам.
К сожалению, на сегодняшний день достаточно распространены случаи, при которых мошенники оформляют онлайн-кредиты, используя при этом чужие документы. Для предотвращения мошеннических действий с использованием ваших персональных данных рекомендуется периодически запрашивать свою кредитную историю для контроля.
Как защититься от мошенников?
В некоторых бюро кредитных историй вы можете воспользоваться специальной услугой смс-оповещения. В этом случае, если какая-либо финансовая компания сделает запрос на получение вашей кредитной истории, вы будете об этом уведомлены. Если такой запрос был отправлен, значит кто-то собирается получить кредит мошенническим способом, используя ваши данные. Таким образом, с помощью смс-сообщения, вы можете сразу узнать, если кто-то будет интересоваться вашей кредитной историей. В этом случае необходимо немедленно обратиться в бюро кредитных историй с просьбой заблокировать информацию по вашей кредитной истории.
Эксперт по финансам, начиная с 2008 года, активно изучал финансовые инструменты и рынки, чтобы понимать, как можно защитить свой капитал и получить доход. С 2016 года, пишет статьи для финансового сайта, в которых обозревает микрофинансовые организации в Украине, изучая их эффективность и надежность для потенциальных заёмщиков.