Що таке кредитна історія

Кредитна історія має на увазі сукупність персональної інформації про фізичну або юридичну особу, а також містить дані про виконання ним своїх фінансових зобов’язань перед фінансовими організаціями. Якщо ви хоч раз вдавалися до послуг будь-якої фінансової компанії, щоб отримати позику або онлайн кредит, то ці дані були автоматично передані кредитором в бюро кредитних історій (БКІ). Бюро, що діє на території України, має законне право на збір, зберігання та обробку персональної інформації за кредитами та позиками позичальника. В Україні є три такі бюро: Перше Всеукраїнське Бюро Кредитних Історій (ПВБКІ), Міжнародне Бюро Кредитних Історій (МБКІ) та Українське Бюро Кредитних Історій (УБКД).

Будь-яка фінансова компанія (наприклад, банк, мікрофінансова компанія та інші), незалежно від своєї форми власності, офіційно зареєстрована та здійснює свою діяльність за законодавством України, може звернутися до бюро кредитних історій з вимогою про надання даних про кредитну історію позичальника, якщо той у свою черга дала свою згоду на отримання та обробку організацією цих даних.

Кредитна історія включає три основні розділи:

  1. Персональну інформацію про позичальника. У цій частині є всі особисті дані: паспортні дані, дата народження, фіо, відомості про реєстрацію, ідентифікаційний номер платника податків, місце роботи, контактну інформацію тощо.
  2. Історія кредитів та позик. У цьому розділі розміщується інформація про виконання позичальником своїх зобов’язань за договором з фінансовою організацією, а саме: суми одержаних коштів, види забезпечення за кредитами, нараховані за платежами прострочок, розмір процентної ставки та статус кредиту на момент заявки: (чинний, погашений тощо). д.).
  3. Історія запитів. Містить інформацію про те, коли та які фінансові установи надсилали запит до бюро на отримання кредитної історії позичальника.

У чому полягає необхідність кредитної історії?

Перед прийняттям остаточного рішення про кредитування, фінансові установи, що займаються наданням грошей у борг, вивчають кредитну історію позичальника та інформацію про наявні у нього заборгованості. Це необхідно для об’єктивної оцінки платоспроможності позичальника та аналізу ймовірності їм повернення отриманого онлайн-кредиту або позики. Хороша кредитна історія позитивно впливає на можливість отримання кредиту. Чим краще позичальник виявив себе в минулому, тим більшу суму він зможе отримати і тим нижчою буде процентна ставка.

Часто трапляється реклама, що пропонує практично 100% схвалення заявок отримання кредиту онлайн. Це дає привід для роздумів про те, як у цьому випадку оформити онлайн-позику із зарахуванням на банківську картку. Якщо компанія готова видати вам гроші без вивчення кредитної історії, то відразу слід приготуватися до процентної ставки за кредитом, яка буде дуже високою. Це створено для покриття збитків компанії від поганих позичальників, які несвоєчасно погашають кредити. Крім цього, в даному випадку при виникненні найменшого прострочення компанія нарахує великий штраф і в разі несплати вам доведеться жорстко спілкуватися зі службами, які будуть стягувати з вас прострочення.

Сервіс, що надає послуги онлайн-кредитування у прийнятті рішення про видачу позики на банківську картку, завжди керується кредитною історією позичальника. Скорингова система сервісу автоматично аналізує дані позичальника та самостійно приймає рішення про суму кредиту, яка максимально можлива і відсоткову ставку. Принцип нашого сервісу простий – чим краща кредитна історія, тим більша ймовірність схвалення кредиту, вища його сума та нижча відсоткова ставка. У нас добрі позичальники не переплачують за збитки від поганих позичальників.

Основні фактори при аналізі кредитної історії

За наявності поганої кредитної історії позичальнику може бути відмовлено у видачі кредиту. Негативний вплив на кредитну історію має наступний ряд факторів:

  • наявність прострочення за кредитом понад 90 днів;
  • наявна на даний момент запиту кредитної історії заборгованість;
  • наявність дефолту за кредитами чи проданими кредитами;
  • наявність великої кількості відкритих кредитів (великої суми кредиту).

Крім цього, фінансовими організаціями аналізуються й інші актори кредитної історії. Кожна фінансова установа використовує свою систему скорингу – автоматичний алгоритм для аналізу кредитної історії. Тому сервіси не дає 100% гарантію отримання позитивного рішення про онлайн-кредитування в одному сервісі.

Сервіс онлайн-кредитування ставить своїм основним завданням не залучення максимальної кількості клієнтів, а отримання позичальників, які мають хорошу кредитну історію, для яких буде запропоновано оптимальні умови кредитування: велика сума онлайн-кредиту на тривалий термін та під низький відсоток.

Як дізнатися та покращити кредитну історію?

Для ухвалення рішення про покращення своєї кредитної історії, насамперед необхідно її дізнатися. Згідно із законодавством України, кожен громадянин може 1 раз на рік отримати свою кредитну історію безкоштовно. Для цього потрібно надіслати запит до бюро кредитних історій.

Отримавши дані, необхідно впевнитись у їх правильності. Найчастіше відбувається так, що організації припускаються помилок при передачі даних або забувають оновлювати інформацію після погашення заборгованості. Наявні помилки негативно впливатимуть на якість кредитної історії і, отже, рішення про видачу кредиту чи позики.

При виявленні помилок або будь-якої недостовірної інформації необхідно написати заяву в бюро кредитних історій, де детально описати всі помилки, знайдені в кредитній історії. Одночасно потрібно звернутися до організації, яка припустилася помилки при наданні інформації про кредити.

На жаль, на сьогоднішній день досить поширені випадки, коли шахраї оформляють онлайн-кредити, використовуючи при цьому чужі документи. Для запобігання шахрайським діям з використанням ваших персональних даних рекомендується періодично вимагати свою кредитну історію для контролю.

Як захиститись від шахраїв?

У деяких бюро кредитних історій ви можете скористатись спеціальною послугою смс-повідомлення. У цьому випадку, якщо будь-яка фінансова компанія зробить запит на отримання вашої кредитної історії, ви будете повідомлені про це. Якщо такий запит було відправлено, то хтось збирається отримати кредит шахрайським способом, використовуючи ваші дані. Таким чином, за допомогою смс-повідомлення, ви можете відразу дізнатися, якщо хтось цікавитиметься вашою кредитною історією. У цьому випадку необхідно негайно звернутися до бюро кредитних історій із проханням заблокувати інформацію щодо вашої кредитної історії.