Финансовые советы

Если нечем платить кредит, не прячьтесь от кредитора

Одной из проблем, связанной с погашением взятого на себя кредита, является, разумеется, сам кредит. Тем не менее, кредитором не всегда может быть банк. В долг знакомые друг другу люди дают нередко и не воспринимают такие одолжения даже как займы или кредиты.

И все-таки как быть, когда кредитодатель является юридическим лицом или имеется подписанный с ним договор или расписка в полученном займе, а возможности расплатиться нет? И это самое неприятное для микрофинансовых организаций, так как заемщик может начать не отвечать на звонки, избегать встреч. Что в таком случае можно посоветовать заемщику?

Прежде всего, нужно включить разум. Вследствие возникновения просрочки с выплатами по взятому на себя кредиту, для заемщика возможны большие неприятности. Обычно все последствия такого отношения заемщика к своим долгам прописаны в кредитном договоре – это, прежде всего, пеня, дополнительные штрафы или увеличенный процент, а также возможности контактов с коллекторами или даже судебными приставами. И это далеко не все трудности. МФО может передать информацию о Вас в бюро кредитных историй, как о проблемном заемщике и в дальнейшем последующие кредиты Вам уже могут не предоставить.

Поэтому лучшим выходом из создавшейся ситуации является сотрудничество и диалог с МФО об этой проблеме. Причем идти на этот диалог лучше еще до того, как эти проблемы возникли. Любое финансовое учреждение имеет свой опыт решения проблемных ситуаций и посоветует лучший и грамотный способ выхода из затруднения.

Основной задачей финансовых компаний является задача сохранения хороших отношений с клиентами без лишних затрат и шума. Т.е. сами компании не заинтересованы передавать дело на заемщика в коллекторскую фирму или суд из-за дополнительных накладных расходов в виде комиссий и судебных издержек.

Онлайн-сервис Pervomayskiy, не является микрокредитной компанией, но мы разбираемся в методах решения таких проблем. Оптимальный из которых, это перезаключение существующего кредитного договора, т.е. продолжать дальнейшую пролонгацию взятого кредитором займа на следующий срок через сервис личного кабинета. Для этого заемщику достаточно просто оплатить начисленные проценты за предыдущий период и дальше пользоваться займом.

Однако, заемщикам хочется посоветовать уважать кредитные организации, не допускать просрочек и внимательно изучать полученный кредитный договор, причем лучше это делать предварительно и не бояться задавать компании свои вопросы.

Не берите кредиты за других лиц! Не давайте свою карту для получения кредита другими лицами!

Сейчас вы узнаете, чем опасны чужие кредиты, которые вы оформляете на свою платежную карту или на себя.

1. Вы никогда не сможете осуществлять контроль своевременного погашения кредита вашими родственниками или друзьями, именно для которых вы и оформили этот кредит на себя. Обычно, люди хорошо помнят, когда кто-то должен им, а не когда должны они. По этой причине ваши друзья, наверняка, будут забывать оплатить не их кредит.
2. Отдавать всегда приходится свои деньги. У ваших друзей могут найтись много разных причин, не платить по кредиту вовремя, который вы ради них получили. Они прекрасно понимают, что ответственность за этот займ лежит на вас, а не на них. В этом случае может пострадать ваша кредитная история, а не их. Это обстоятельство отрицательно отразится на вашей возможности оформить уже свой кредит на себя – в будущем.
3. Если вас просят взять на себя чужое бремя кредита, это означает, что банки по веским причинам отказали в кредите вашему родственнику или другу. К таким причинам относятся: большая сумма задолженности по др. кредиту, плохое финансовое положение человека, отсутствие у него финансовой дисциплины. Все эти причины должны насторожить вас и предупредить об обязательных, неизбежных проблемах с этим кредитом.

В данный момент у онлайн-сервисов нет возможности проверить владельцев платежных карт, желающих получить кредит. Будьте бдительны, если деньги пришли на вашу карту, и вы отдали их третьему лицу, то по истечению срока кредита, система может автоматически списать средства с вашей карты в счет погашения займа. Таким образом вы распрощаетесь со своими деньгами.

В любом случае человеку следует быть более предусмотрительным, осторожным, не верить словам даже родственников! Ведь если банк или микрофинансовая организация не предоставляет ему займы, значит есть важные причины для этого! Лучше перестраховаться и ни в коем случае не оформлять кредит на себя, чем потом – через судебное разбирательство – доказывать свою правоту. При этом растрачивая свое драгоценное здоровье!

Выгоднее оформлять кредит на более длительный срок с возможностью его досрочного погашения

Когда вы собираетесь оформить кредит, вы должны ориентироваться только на те доходы, в получении которых вы уверены на 100%. Примите во внимание сроки получения этих доходов и старайтесь ориентироваться на самые стабильные, например, на выплату заработной платы.

Вы должны планировать все таким образом, чтобы день погашения кредита и день получения зарплаты не совпадали! Как как для зачисления зарплаты может потребоваться больше времени, чем обычно и в тот же день погасить кредит этих средств не удастся!

Лучше всего придерживаться того правила, когда дата зачисления доходов значительно раньше по времени, чем дата погашения части кредита.

Все микрофинансовые организации разрешают досрочно погашать кредит. При этом не взимаются никакие дополнительные штрафы за досрочную оплату займа или удержания в виде повышенных процентов за него. Этот факт очень выгоден для клиентов МФО! Вы можете взять кредит на более длительный срок, а погасить его досрочно – когда у вас появится такая финансовая возможность!

При таком варианте у вас не возникнет ситуация, когда денег нет, а время оплачивать займ наступило. Если вы досрочно уплатите часть займа, вам не начислят излишние проценты за пользование кредитом в течение длительного времени.

Стоит ли верить в 0% кредита и 0% рассрочки или проверить на наличие скрытого подвоха

Принцип бизнеса построен с учетом отсутствия всего бесплатного. Реклама получения кредита или заключение договора рассрочки под 0% переплат скорее всего скрывает множество «подводных камней» и, прежде чем принять окончательное решение, следует тщательно изучить все условия. Особое внимание необходимо уделить рассмотрению следующих пунктов:

• завышенные комиссии за рассмотрение заявки на кредит;
• Завышенные комиссии за выдачу кредита;
• помесячно взимаемая комиссия за обслуживание кредита;
• досрочное погашение кредита или рассрочки с наложением комиссии;
• неоправданно высокие штрафы за просроченные выплаты процентной ставки, начиная сразу с первого дня;
• навязанный договор страхования, обязывающий выплатить внушительную сумму;
• цена товара, предлагаемого в рассрочку, намного превышает цены на других сайтах;
• обслуживание платежей по рассрочке, как и в случае с кредитом, уже включено в цену товара.

Для того, чтобы избежать неприятного сюрприза при получении кредита или оформления рассрочки, попросите у сотрудников все документы, имеющие отношение к процедуре и запросите размер эффективной ставки. В эффективную ставку входят процентные выплаты и остальные платежи по кредиту.

Необходимо отметить, что многие финансовые компании практикуют первоначальную сниженную процентную ставку по кредиту.

Нулевые ставки предлагаются чаще всего при оформлении первого кредита на относительно небольшую сумму и короткий срок.

Процентная ставка заметно возрастает при взятии второго и последующих кредитов или же при сохранении низкой ставки ужесточаются условия кредитного договора. В этом случае невыплата суммы в точно установленный срок влечет применение высоких штрафов и пени, ставка процента при просрочке повышается, а также могут взиматься штрафы при досрочном погашении кредита.

Оценить по достоинству удобство в использовании онлайн-сервисов наших партнеров, предлагающих Заемщикам прозрачность расчетов и вывода в кредитном калькуляторе конечной суммы оплаты. Дополнительное преимущество заключается в отказе от использования скрытых платежей, необходимость которых вызывает сомнения.

Благодаря программе лояльности происходит своеобразная мотивация Заемщиков на использование большого количества выгод и преимуществ МФО, связанных со своевременной выплатой займа. Повышая качество кредитной истории, вы автоматически значительно уменьшаете уровень индивидуальной процентной ставки.

Научитесь планировать ежемесячные расходы, и вам не понадобится брать кредит

Первое, что необходимо сделать, это составить список постоянных трат за месяц, а также график оплаты для каждого пункта. В этом перечне находятся: покупка продуктов, оплата коммунальных платежей, аренда, расходы на транспорт, оплата за обучение и т.п. Такие виды расходов существуют постоянно, поэтому из Вашего ежемесячного дохода в первую очередь нужно отложить сумму средств для их оплаты.

Второе правило – это всегда планировать покупки, дабы избегать излишних незапланированных трат.

Заключительный момент, которым многие пренебрегают, состоит в формировании и регулярном пополнении резерва на случай возникновения непредвиденных обстоятельств или резкого ухудшения финансового состояния. Жизнь непредсказуема, можно потерять работу, заболеть, деньги могут срочно понадобиться на ремонт в доме и другое. Такие моменты нельзя предвидеть заранее, и запас средств будет как нельзя кстати, чтобы не искать источник займа. Достаточно ежемесячно откладывать 10-30% дохода.

Указанные выше принципы заложены в основу микрофинансовых компаний для оценки платежеспособности Заемщика. Поэтому иногда приходят отказы в займах некоторым Клиентам. Оказание финансовой помощи – вот цель МФО, а не просто предоставление займа, который ухудшит финансовое положения потенциальных Заемщиков.

Перед оформлением кредита посчитайте для себя посильную ежемесячную плату

Рассчитайте, какую именно часть Вашего ежемесячного дохода Вы можете спокойно отдать для выплаты кредита, при этом не испытывая особых ущемлений. Существует несложный алгоритм расчета.

Для этого необходимо взять сумму Вашего ежемесячного дохода и вычесть из нее сумму обязательных расходов, среди которых приобретение продуктов, оплата коммунальных услуг, арендная плата, расходы на транспорт, оплата за обучение и другие постоянные расходы.

Также следует вычесть примерно 15-25% от дохода за месяц на возможные будущие непредвиденные расходы, которые могут возникнуть в любой момент.

Размер суммы, оставшейся после вычитания указанных выше статей расходов, является той суммой, которая может быть безболезненно направлена на оплату долга по кредиту. Сравните полученную в результате Ваших расчетов сумму с суммой ежемесячных платежей по предполагаемому кредиту. Если полученная Вами цифра больше ежемесячного платежа, по кредиту, который Вы планируете взять, можете воспользоваться предложением кредитной организации. Таким образом Вы сможете адекватно оценить, насколько Вы в состоянии потянуть погашение того или иного кредита из месяца в месяц.

МФО производят оценку платежеспособности Клиента чтобы иметь гарантии, что полученный Заемщиком кредит не ухудшить его финансовое положение.

Не совершайте крупные покупки за счет кредитных средств при отсутствии стабильного ежемесячного дохода

Никогда не стоит брать кредит, если нет стабильного ежемесячного дохода. Иначе Вы просто окажетесь в «долговой яме», из которой еще надо постараться выбраться. В итоге, совершив такую покупку в долг, Вы лишите себя удовольствия от нее из-за возникших проблем с оплатой кредита. Беря кредит, Вы должны быть уверены, что сможете его погасить.

Сервисы онлайн кредитования предоставляют кредиты в размере, рассчитанном исходя из суммы постоянного ежемесячного дохода потенциального Заемщика. Со стороны кредиторов — это превентивная мера от необдуманных решений Заемщика, которая не ухудшит финансовое положение клиента. Кредит нужно брать в том размере, который точно удастся выплатить без особого ущерба качеству жизни в будущем.

Скрытые опасности и преимущества в оформлении нового кредита в счет погашения предыдущего

Оформление нового кредита в счет погашения задолженностей по предыдущим рассрочкам и кредитам в большинстве случаев только усугубляет ситуацию, приводя к созданию «финансовой пирамиды» и еще более увеличивая финансовую зависимость. В этой ситуации выгоднее использовать пролонгацию текущего кредита на новый срок. Обычно, в предоставлении этой услуги у кредиторов не возникает никаких проблем, учитывая сохранение процентной ставки по кредиту. Процедура позволит отсрочить выплату по кредитам до улучшения вашего финансового положения и исключит вынужденное обслуживание ежемесячно растущих расходов по обслуживанию нескольких кредитов. Но есть исключения, при котором оформление нового кредита в счет погашения старого финансово оправдано. Причина скрывается в более низкой процентной ставке и выгодно отличающемся от предыдущего сроке погашения. Данный момент максимально снимает нагрузку с семейного бюджета.

Отличным решением проблемы может стать использование онлайн-сервисов кредитования, получить займы в которых можно независимо от наличия у Заемщика текущих кредитов. Напротив, Клиентам предоставляются все возможности для облегчения долговых нагрузок, в виде сниженных или акционных условий кредитования под 0,01%.

Появилась просрочка по кредиту из-за неуплаты пары гривен

Многие пренебрегают несколькими гривнами, которые необходимо было оплатить по кредиту. Это будет считаться просроченной задолженностью, на остаток суммы будет начислен штраф, размер которого со временем может стать значительным.

Так как МФО не может принять решение о «прощении» долга в несколько гривен, хоть им не выгодно тратить время на взыскание такой просроченной задолженности, это повлечет за собой массу неприятных для вас мер. Информация о Вашем долге станет доступной Бюро кредитных историй с пометкой “просрочка”. Это может сыграть злую шутку для вас в дальнейшем, если вы решите оформить новый кредит. Ведь в этом случае обязательно будет оцениваться кредитная история.

Даже если вновь выбрано, то же финансовое учреждение, где была задолженность в несколько гривен, в выдаче нового кредита может быть отказано.

Чем грозит неуплата несущественного остатка в пару гривен:

1. Во-первых, имея незначительный долг по кредиту, Заемщик не сможет получить бонусы за погашение суммы кредита в отведенный период. Размер бонусов значительно выше недоплаченной суммы.
2. Во-вторых, Заемщик не сможет рассчитывать на повышение кредитного лимита при оформлении следующего займа.
3. В-третьих, при любом раскладе даже незначительная сумма, которая осталась невыплаченной Заемщиком, не улучшит его кредитную историю и не даст шанс получить новый кредит по сниженной процентной ставке, на которую могут рассчитывать Клиенты с хорошей кредитной историей.

Не допускайте просрочек и всегда проверяйте после оплаты кредита статус кредитного договора, он должен перейти в “Закрытый”.

Один кредит – хорошо, а два, три, четыре?

Порой складывается ситуация, в которой человек по тем или иным причинам берёт кредит, а за ним ещё один и ещё один. И так продолжается до момента, пока их обслуживание не начинает выходить из-под контроля. Результатом такого кредитного «пакета» становится его несвоевременное обслуживание. Пропущенная дата платежа приводит к просрочке и начислению процентов.

Практика показывает, что владение более чем тремя кредитами приводит к путанице и проблемам с их своевременной выплатой. Вот и выходит, что 3 – верхний предел количества кредитов, которые заемщик способен комфортно контролировать. В данном вопросе хорошим помощником выступает график выплат, выполненный в любой удобной форме и размещенный на видном месте. В нём стоит отметить дни и суммы необходимых отчислений. Также было бы глупо в век развитых технологий не воспользоваться их помощью. Напоминание, созданное на компьютере или мобильном устройстве, не позволит вам забыть о необходимости произвести платеж. Плюсом данного метода будет являться возможность задать точную дату и время, в которое необходимо произвести оповещение. Некоторые МФО, с согласия своих клиентов, могут автоматически списывать необходимую сумму. Плюсом является отсутствие необходимости принимать участие в платеже, однако, не стоит забывать, что для проведения такой операции на счету должны находиться необходимые средства. Это означает, что заемщик должен не забыть их туда положить.

В онлайн-сервисах по кредитованию есть лимит на количество одновременных займов для одного человека, которые не позволяют оформить более одного кредита. Целью данного ограничения является создание условий, в которых заемщик не будет путаться и сможет своевременно выполнять финансовые обязательства. При этом, допускается увеличение кредитного лимита в рамках действующего договора.

Преимущества досрочного погашения кредита – не откладывайте платеж до последнего

Когда вы осуществляете оплату по кредиту с помощью карты, терминала, Приват24, тогда денежные средства в банк поступают буквально сразу, за 1-8 минут. Однако, иногда платежные терминалы, сама платежная система работают не совсем отлажено – возможны технические неполадки, сбои. В такой ситуации подтверждение платежа, получение его банком происходит с опозданием. Если внесение долга по займу производится через кассу финансовой организации, либо с использованием банковского счета клиента, тогда, скорее всего подтверждение оплаты произойдет лишь на следующий день.

Лучше всего “не тянуть до последнего”, то есть вносить заемные средства в самый последний день срока погашения кредита. Рекомендуется производить оплату за 1-2 дня до последнего дня графика оплаты. Преимущества такого варианта:

1. Избежание неприятностей из-за возможного, несвоевременного поступленияплатежа финансовому учреждению. Особенно в случае, когда происходят технические неполадки в функционировании платежных систем, финансовых организаций.
2. Даже, 1-2 дня имеют значение. Досрочное внесение денежных средств на погашение кредита, уменьшит ваши расходы по процентам.

МФО поддерживает и поощряет своих клиентов. При частичной, досрочной оплате по займу, начисляются проценты на оставшуюся, уже меньшую сумму долга, начиная с первого дня проведения данной выплаты.

Заблаговременное решение о пролонгации кредита – залог вашего спокойствия

Любой здравомыслящий человек понимает, что распланировать свою жизнь до мелочей и двигаться строго «по курсу» не получится ни при каких условиях. Никто не застрахован от возникновения не зависящих от нас обстоятельств. В одной из таких ситуаций заемщик может столкнуться с невозможностью вовремя погасить кредит. Именно по этой причине займ стоит брать только в тех финансовых учреждениях, которые предлагают опцию пролонгации.

Стоит заблаговременно проанализировать ситуацию и взвесить все возможности на своевременное погашение кредита. Проще говоря – удостовериться, что на руках будет находиться необходимая сумма к определенной дате.

Если по данному вопросу возникают сомнения или обстоятельства поступления денежных средств весьма неопределённы, то, лучше не затягивая до последнего дня оформить заявку на пролонгацию.

Заблаговременно поданная заявка на предоставление данной услуги позволят не волноваться о возможной просрочке и следующих за ней последствиях. Тем более что большинство финансовых учреждений имеют определенные ограничения на срок подачи заявки клиентом. Данная мера нацелена на обеспечение человека, просящего о пролонгации кредита, временем, необходимым на оплату суммы комиссии за предоставляемую услугу.