Статистика показывает, что стремительно развивается банковский бизнес в Украине – и во всех европейских странах. В связи с этим на рынке финансовых услуг появляются все более привлекательные «продукты», которые предлагаются не только юридическим лицам, но и населению на различные – в том числе бытовые – нужды. Разумеется, детально разобраться в ставках, процентах, начислениях и других нюансах довольно сложно без специального образования, поэтому клиенты чаще всего выбирают крупные банки или учреждения, которые находятся в непосредственной территориальной близости к месту их проживания. Нужно знать, что существуют также микрофинансовые организации (сокращенно МФО), которые специализируются на выдаче малых займов под довольно существенные проценты, но работа в этом случае протекает немного в другом русле, чем у крупных компаний, которые успешно контролируются государством и знают меру в своей деятельности, никогда не переступая черту закона и здравомыслия. Вот почему выгодней взять кредит в банке.
Ситуация по банковским кредитам в Украине
Не является секретом информация, что ежегодно повышается закредитованность населения (и в последнее время прогресс все стремительней), и у банков становится все больше компетентных клиентов, которые вовремя платят по долгам, но также и растет категория должников, людей, которые нарушили сроки выплат, попав тем самым в малоприятное положение. В первую очередь нужно дать рекомендации тем гражданам, которые пока не попали в неприятности – и либо собираются взять кредит, либо уже взяли, но не имеют при этом просрочек. Итак, каждый человек, оформивший займ, должен:
- внимательно ознакомиться со всеми документами;
- строго соблюдать сроки и график платежей (во избежание штрафов);
- заблаговременно решать все вопросы с компанией;
- при первой же возможности гасить кредит целиком (это выгодно);
- дорожить своими личными данными;
- не доверять третьим лицам и проверять информацию.
Подробный разбор списка рекомендаций
Разберем предложенные пункты детально, это должно дать более-менее ясную картину.
Первым же пунктом даны рекомендации по оформлению кредита. Здесь важно скрупулезно относиться к документам, потому что в некотором случае клиенты подписывают бумаги, где мелким шрифтом указано о какой-либо страховке или других нюансах, которые выясняются тогда, когда расторгнуть договор уже не представляется возможным. Рекомендуется воспользоваться помощью специалиста или же взять бумаги домой и тщательно их изучить перед тем, как будет подписано двустороннее соглашение.
Второй пункт. Каждая финансовая организация имеет довольно сложную для обывателя систему штрафов; и лучше избежать последствий, чем сталкиваться со сложностями по их решению. Для этого необходимо соблюдать или опережать установленные сроки оплаты, потому что в противном случае возникнет сложная ситуация, когда «тело кредита» смешается со вторичными отчислениями. Сложность заключается в том, что в дальнейшем платежи, направленные на счета кредитной организации будут «закрывать» в первую очередь как раз вторичные суммы, оставляя непогашенным сам кредит. Если действовать неправильно, то можно оказаться в положении, когда несмотря на оплаты клиент всегда остается в должниках – до такого, разумеется, доводить никогда не стоит.
Третий пункт.. Финансовые компании, как правило, это крупные структуры с большим числом сотрудников, поэтому проблемы решать не так просто, ведь каждый человек, который будет общаться с вами, будет сталкиваться с вашим делом как бы в первый раз, и придется объяснять свои проблемы раз за разом. Это довольно тяжело в моральном смысле, поэтому лучше не допустить возникновение проблем. Далее мы видим рекомендацию гасить долг целиком, это логично, так как в этом случае компания насчитает минимум процентов и получит минимум выгоды, а клиент, в свою очередь сохранит свои средства.
По поводу последних двух пунктов нужно сказать, что это меры безопасности. Дело в том, что, возможно, мошенники попытаются выпытать у вас информацию о счете или паспортные данные по телефону, поэтому стоит разговаривать только с сотрудниками банка, а для этого нужно явиться в отделение или перезвонить по официальному номеру горячей линии, где разговор записываются и вы точно не попадете таким образом на лиц с сомнительной репутацией. Эти случаи не единичны, поэтому стоит всегда быть начеку и в этом случае никаких проблем не возникнет.
Проблемные кредиты: нет денег на оплату
Не секрет, что банки выдают кредиты не для того, чтобы порадовать своих клиентов, а для получении непосредственной выгоды, поэтому не стоит тешить себя надеждами, что каким-то способом удастся в конечном итоге оказаться в выигрыше. Тем более не решит проблему растягивание сроков оплаты и не систематические платежи, так как они приведут к стремительному росту долга: будут начислены штрафы, пени. Чем больше долг, тем больше мотивация у сотрудников компании, чтобы вернуть эти средства, поэтому увеличение просрочки ведет лишь к усугублению ситуации и к ужесточению предпринимаемых действий со стороны заемщика. Система работает четко и слаженно, продуманы все этапы взаимодействия с должником, а также учтены все стадии: добровольная оплата, до судебная стадия, суд, принудительное взыскание. Стоит отметить, что худший способ взаимодействия с банком это мелкие и редкие платежи, так как они не решают проблему и не сокращают тело долга.
Что предложит банк? Как будет взыскивать?
Когда у клиентов возникают проблемы, им предлагают реструктуризацию, то есть возможность погашать штрафы и пени мелкими необременительными платежами, это очень выгодно банку и крайне невыгодно плательщику. В этом случае можно посоветовать одно: искать денежные средства и пытаться погасить задолженность крупными частями. Нужно знать и то, что банк действует строго по договору и условиям, которые контролируются центральным банком, а если выходит за них, то в суде часть штрафов будет списана. Вот почему фин. организации так боятся судов и избегают их, в то же время заемщикам кажется, что суд это самое страшное, что может с ними случиться.
С другой стороны, действительно, есть процедура судебного взыскания: сначала выносится приказ, который может быть отменен должником в одностороннем порядке, далее банк должен будет подать иск в течение трех лет. Если структура сделает все правильно, то подключается отдел судебных приставов, которые могут прийти домой и произвести опись имущества, но чаще всего им достаточно того, что подпадают под арест или блокируются банковские и расчетные счета клиента – и только в том случае, когда их нет, организуется приход по адресу проживания (это случается не так часто).
Если дела у заемщика совсем плохи
Если ситуация совсем плоха, то в конечном итоге это может привести к банкротству (требуется дополнительно оформление) или к акту о невозможности взыскания, когда судебные приставы приходят домой к должнику и видят, что ценных предметов и вещей, подлежащих описи просто-напросто нет. Долги банк не простит, но если действительно нет вариантов оплаты, то силой заставить должника идти на работу фин. организация не сможет (так как она работает в правовом поле), тем более, что часто займы берут неработоспособные граждане – инвалиды, ветераны войны, люди с психическими отклонениями и др. В любом случае остаются какие-то денежные средства, и, как показывает практика, самым оптимальным решением тут является обращение к проф. юристу, который окажет помощь и сопровождение. Должник должен знать, как вести себя в суде, как работать с документами, куда отправлять просьбы и заявления, как отменить судебный приказ и многое другое.
Могут ли «простить» долг? Как решить проблему? Советы по займам
К сожалению, долг всегда будет преследовать такого некомпетентного клиента, и противостоять кредитору придется всю последующую жизнь. Эту печальную ситуацию можно исправить только полной оплатой долга в строгом соответствии с судебным решением, так как нарушение постановлений суда может привести к куда более печальным последствиям. Взять второй займ, чтобы погасить первый это также не решение, так как в общем долг только увеличивается после таких мероприятий. И самое важное – это искать самые выгодные условия по займу с самого начала, выбирать самые приемлемые проценты и минимальные ставки, чтобы получить наибольшую выгоду. Также стоит обращаться только в компетентные компании, которые зарекомендовали себя, нужно читать отзывы клиентов и знать не только положительную, но и негативную сторону организации, знать, какие суды идут по этим компаниям, выплачивают ли они сами долги перед государством и др. Если относиться к кредиту ответственно и внимательно, то в конечном итоге процедура должна пройти продуктивно и безопасно, повышайте финансовую грамотность, это очень поможет в жизни.
Эксперт по финансам, начиная с 2008 года, активно изучал финансовые инструменты и рынки, чтобы понимать, как можно защитить свой капитал и получить доход. С 2016 года, пишет статьи для финансового сайта, в которых обозревает микрофинансовые организации в Украине, изучая их эффективность и надежность для потенциальных заёмщиков.