Кредиты – все что нужно знать

Содержание

Кредитная история

Кредитная история подразумевает под собой совокупность персональной информации о физическом или юридическом лице, а также содержит данные о выполнении им своих финансовых обязательств перед финансовыми организациями. Если вы хотя бы раз прибегали к услугам какой-либо финансовой компании, чтобы получить займ или кредит, то эти данные были автоматически переданы кредитором в бюро кредитных историй (БКИ). Действующие на территории Украины бюро имеют законное право на сбор, хранение и обработку персональной информации по кредитам и займам заемщика. В Украине есть три таких бюро: Первое Всеукраинское Бюро Кредитных Историй (ПВБКИ), Международное Бюро Кредитных Историй (МБКИ) и Украинское Бюро Кредитных Историй (УБКИ).

Любая финансовая компания (например, банк, микрофинансовая компания и прочие), независимо от своей формы собственности, официально зарегистрированная и осуществляющая свою деятельность по законодательству Украины, может обратиться в бюро кредитных историй с требованием о предоставлении данные о кредитной истории заемщика, если тот в свою очередь дал свое согласие на получение и обработку организацией этих данных.

Кредитная история включает в себя три основных раздела:

  1. Персональную информацию о заемщике. В этой части находятся все личные данные: паспортные данные, дата рождения, фио, сведения о регистрации, идентификационный номер налогоплательщика, место работы, контактную информацию и так далее.
  2. История кредитов и займов. В этом разделе размещается информация о выполнении заемщиком своих обязательств по договору с финансовой организацией, а именно: суммы полученных средств, виды обеспечения по кредитам, начисленные по платежам просрочек, размер процентной ставки и статус кредита на момент заявки: (действующий, погашенный и т.д.).
  3. История запросов. Содержит информацию о том, когда и какие финансовые учреждения направляли запрос в бюро на получение кредитной истории заемщика.

В чем заключается необходимость кредитной истории?

Перед принятием окончательное решение о кредитовании, финансовые учреждения, занимающиеся предоставлением денег в долг, изучают кредитную историю заемщика и информацию об имеющихся у него задолженностях. Это необходимо для объективной оценки платежеспособности заемщика и анализа вероятности им возврата полученного онлайн-кредита или займа. Хорошая кредитная история оказывает положительное влияние на вероятность получения кредита. Чем лучше заемщик проявил себя в прошлом, тем большую сумму он сможет получить и тем ниже будет процентная ставка.

Часто попадается реклама, предлагающая практически 100% одобрение заявок на получение кредита онлайн. Это дает повод для размышлений о том, как в этом случае оформить онлайн-займ с зачислением на банковскую карту. Если компания готова выдать вам деньги без изучения кредитной истории, то сразу следует приготовиться к процентной ставке по кредиту, которая будет очень высокой. Это создано, для покрытия убытков компании от плохих заемщиков, которые несвоевременно погашают кредиты. Кроме этого, в данном случае при возникновении малейшей просрочки, компания начислит большой штраф и в случае неуплаты вам придется жестко общаться со службами, которые будут взыскивать с вас просрочку.

Сервис, предоставляющий услуги онлайн-кредитования в принятии решения о выдаче займа на банковскую карту всегда руководствуется кредитной историей заемщика. Скоринговая система сервиса автоматически анализирует данные заемщика и самостоятельно принимает решение о сумме кредита, которая максимально возможна и процентной ставке. Принцип нашего сервиса прост – чем лучше кредитная история, тем больше вероятность одобрения кредита, выше его сумма и ниже процентная ставка. У нас хорошие заемщики не переплачивают за убытки от плохих заемщиков.

Основные факторы при анализе кредитной истории

При наличии плохой кредитной истории заемщику может быть отказано в выдаче кредита. Негативное влияние на кредитную историю оказывает следующий ряд факторов:

  • наличие просрочки по кредиту свыше 90 дней;
  • имеющаяся на момент запроса кредитной истории задолженность;
  • наличие дефолта по кредитам или проданных кредитов;
  • наличие большого количества открытых кредитов (большой суммы кредита).

Помимо этого финансовыми организациями анализируются и другие акторы кредитной истории. Каждое финансовое учреждение использует свою скоринговую систему – автоматический алгоритм для анализа кредитной истории. Поэтому сервисы не дает 100% гарантию в получении положительного решения об онлайн-кредитовании в одном сервисе.

Сервис онлайн-кредитования ставит своей основной задачей не привлечение максимального числа клиентов, а получение заемщиков, имеющих хорошую кредитную историю, для которых будут предложены оптимальные условия кредитования: большая сумма онлайн-кредита на длительный срок и под низкий процент.

Как узнать и улучшить кредитную историю?

Для принятия решения об улучшении своей кредитной истории, в первую очередь необходимо ее узнать. Согласно законодательству Украины, каждый гражданин может 1 раз в год получить свою кредитную историю бесплатно. Для этого требуется направить запрос в бюро кредитных историй.

Получив данные, необходимо удостовериться в их правильности. Зачастую происходит так, что организации допускают ошибки при передаче данных или забывают обновлять информацию после погашения задолженности. Имеющиеся ошибки будут негативно влиять на качество кредитной истории и, следовательно, решение о выдаче кредита или займа.

При обнаружении ошибок или какой-либо недостоверной информации необходимо написать заявление в бюро кредитных историй, в котором детально описать все ошибки, найденные в кредитной истории. Одновременно нужно обратиться в организацию, которая допустила ошибку при предоставлении информации по кредитам.

К сожалению, на сегодняшний день достаточно распространены случаи, при которых мошенники оформляют онлайн-кредиты, используя при этом чужие документы. Для предотвращения мошеннических действий с использованием ваших персональных данных рекомендуется периодически запрашивать свою кредитную историю для контроля.

Как защититься от мошенников?

В некоторых бюро кредитных историй вы можете воспользоваться специальной услугой смс-оповещения. В этом случае, если какая-либо финансовая компания сделает запрос на получение вашей кредитной истории, вы будете об этом уведомлены. Если такой запрос был отправлен, значит кто-то собирается получить кредит мошенническим способом, используя ваши данные. Таким образом, с помощью смс-сообщения, вы можете сразу узнать, если кто-то будет интересоваться вашей кредитной историей. В этом случае необходимо немедленно обратиться в бюро кредитных историй с просьбой заблокировать информацию по вашей кредитной истории.

Что такое реструктуризация кредита?

Под реструктуризацией долга понимается проявление лояльного отношения со стороны кредитора к заемщику. Данный процесс – это мера, применяемая по отношению к клиентам учреждений, которые столкнулись с дефолтом, в следствии чего не способны соблюдать условия кредита по прежним условиям.

Заключение соглашения о проведении процедуры реструктуризации долга часто представляет из себя свидетельство о том, что заемщик заинтересован в дальнейшем сотрудничестве, заемщику требуется время по выплате платежей по долгу и даже способно стать фактором защиты интересов.

Как реализуется процесс реструктуризация долга?

МФО наряду с банками, чаще всего, предоставляют юридическим и физическим лицам пролонгацию задолженности. Соответственно, заемщик, может перенести срок погашения кредита, в случае, когда они испытывает трудности с погашением в указанные сроки. Также ему придется погасить ту часть долга, относящуюся к процентным начисления. Впрочем, это лишь самый распространенный вид реструктуризации долга. Есть и другие способы, например:

  1. Изменение размеров регулярного платежа с изменением конечного срока погашения. Таким образом, за счет увеличения срока уменьшается сумма регулярного взноса и она становится посильной для заемщика;
  2. Задолженность можно обменять на имущество, находящееся в собственности заемщика;
  3. Определенную часть долга по кредиту могут списать;
  4. Реструктуризация долга может быть оформлена процедурой банкротства.

Реструктуризация долга для физических лиц

Каждому физическому лицу, оформившему кредит в каком-либо финансовом учреждении, доступно обращение к сотрудникам с просьбой о реструктуризации долга в связи с финансовыми трудностями. Зачастую, если оценивать ситуацию по факту, реструктуризация не проводится, а сама процедура носит лишь формальный характер. Однако, стоит учесть, что реструктуризация долга в данном случае может быть выгодна не только для заемщика, но и кредитора. Заемщик, имеющий долг, способен избежать процесса реализации имущества, если оно у него есть, а также не опасаться оспаривания сделок, которые были завершены совсем недавно перед банкротством. Ко всему прочему, с течением времени он сможет полностью рассчитаться с кредитором без каких-либо начислений штрафных санкций, процентов и выплаты неустойки.

Процесс реструктуризации для физических лиц

Говоря о физических лицах стоит отметить несколько способов реструктуризации долга. А именно:

  1. Уменьшение суммы ежемесячного взноса с продлением срока кредита. Все также, снижение финансовой нагрузки на заемщика;
  2. Оформление кредитных каникул. Таким образом, выплата платежей не требуется в определенные сроки, которые будут оговорены с учреждением. После окончания каникул кредитные обязательства возобновляются. Данный способ помогает дать время заемщику на решение финансовых проблем и поиск вариантов погашения долга;
  3. Рефинансирование. По оценкам специалистов, данное решение является наиболее выгодным для граждан. Необходимо оформление кредита в ином финансовом учреждении для расчета с предыдущими долгами. Важно избегать больших штрафов и иных действий, которые могут сказать на кредитной истории. Поэтому важно не сталкиваться с переплатой и прочими рисками.

Реструктуризация долга для юридических лиц

Для индивидуальных предпринимателей реструктуризация долга является аналогичной процедурой, как и в случае с физическим лицом. Однако, вариантов здесь куда больше. Помимо кредитных каникул, продления сроков и снижения по процентным ставкам, можно воспользоваться еще различными услугами финансовых учреждений:

  1. Изменение условий по выпуску облигаций. Это снижает кредитную нагрузку, однако инвесторы имеют право не принять новые условия, сумма переплаты в таком случае возрастает;
  2. Долг может быть обменен на акции. В таком случае есть риск потерять бизнес или контроль над ним, а также снижению стоимости пакеты акций;
  3. Выкуп кредита. В данном случае многое зависит от того, желает ли кредитор продавать этот долг. Также подобный вариант может привести к отсутствию денег у предпринимателя. Порой их недостаточно для выкупа кредита;
  4. Встречные требования. Кредитор имеет право от этого отказаться.

Реструктуризация долга с помощью банкротства

Заемщик, объявивший себя банкротом, может рассчитывать на списывание задолженности со стороны кредитора. Такие права есть у организаций и юридических лиц, на это могут рассчитывать даже банки. Сама процедура направлена на реабилитацию, что является хорошим способом должникам избежать штрафных санкций. В добавок не приходится рисковать попаданием в реализацию имущества, что весьма критично.

С помощью реструктуризации долга путем банкротства физ лица можно получить хорошие условия и снижение выплат по процентам от учреждения, что приводит к выплате намного меньшей суммы. Данная процедура предполагает пересмотр условий кредита для гражданина, когда у него серьезный недостаток финансовых средств при наличии большого долга.

Банкротство означает, что должник больше не способен выполнять условия соглашений по кредиту и оно признается арбитражным судом. Для возбуждения дела о банкротстве, которое приведет к основаниям для реструктуризации долга, заемщику необходимо подтвердить признаки банкротства. В случае физического лица, объявление банкротства возможно, когда требования по кредиту не были удовлетворены на протяжении трех месяцев, а сумма долга превысила имущественную базу, принадлежащую гражданину. Юридические лица могут просто не выполнять обязательства в течении аналогичного срока.

Инструкция по реструктуризации долга

Разобравшись с реструктуризацией, становится интересно, как проходит процедура по пересмотру требований по кредиту в случае банкротства юридического или физического лица. Ниже приведена инструкция в виде плана.

  1. В самом начале требуется уведомление всем, кто участвовал в инвестировании, что возможно проведение реструктуризация долга. В этот период заемщик подготавливается к переговорам и предлагает идеи по проведению данной процедуры. После этого, кредиты должны узнать от него планы по реструктуризации, и подтвердить согласие на проведение переговоров;
  2. Следующим этапом становятся эти самые переговоры. Помимо них, сформируется комитет из кредиторов с представителем. Независимые консультанты будут ответственны за оценку финансового положение. По итогу, заключается соглашение о реструктуризации долга. В последнем этапе оно будет подписано;
  3. Последним шагом перед подписанием соглашения является проведение заседания всех лиц, представляющих заемщика наряду с инвесторами, в случае юридического лица. В итоге стороны должны принять соглашение о том, как будет проведена реструктуризация. Сюда входит способ, которым планируется решить проблему и проект. Все участники участвуют в голосовании и после оформления протокола подписывают его;
  4. Финальное подписание соглашения. Все стороны подписывают соглашение о форме и порядке реструктуризации.

Как получить реструктуризацию?

В реструктуризации долга наибольшую популярностью пользуется способ оформления банкротства. Какие еще вещи необходимо знать, чтобы успешно добиться данной процедуры? Вот список хороших советов:

  1. Перед подписыванием бумаг, стоит ответственно изучить понятие реструктуризации долга, а именно то, как его понимает финансовое учреждение. Часто эту процедуру используют в корыстных целях, а это приводит к финансовым ловушкам;
  2. Стоит ознакомиться с тем, что прописано в договоре, а именно в пункте “Ответственность”. В нем четко прописано, когда финансовое учреждение имеет право применять штрафные санкции по отношении к заемщику;
  3. В случае не самый критичной ситуации, можно взять заем в другом учреждении, чтобы погасить долг. Одно из лучших решений данной проблемы.

Какие финансовые учреждения предлагают реструктуризацию долга?

Зачастую, в большинстве случаев, подобную процедуру могут предложить в банке. Даже в случае, когда лицу имеет весьма большие долги по кредиту. МФО тоже часто предлагают эту процедуру, но такое случается гораздо реже, далеко не все сервисы могут этим похвастаться. Должник должен отправить иск о реструктуризации долга. В случае, если заемщик будет отвечать всем требуемым условиям, а также имеет веские причины, по которым может получить лояльные условие, банк данный иск удовлетворит.

Банк тоже может не пойти навстречу заемщику и порой не одобряют реструктуризацию долга, порой даже без объяснения каких-либо причин. Финансовые учреждения имеют специальные отделы, где сотрудники занимаются анализом финансового положения заемщика наряду с совокупным доходом членов его семьи, стабильностью доходов, дают оценке сложившейся ситуации, которая затрудняет обеспечение ежемесячных взносов, сможет ли она улучшиться и если да, то в какой период. Решение принимают во время совещания, в котором участвуют юристы финансового учреждения, в данном случае банка, а также начальник специального отдела, занимающегося проблемными заемщиками. По большей части данное решение имеет лишь предварительный вердикт, подтвердить его должны после направления в главный офис финансового учреждения.

Заключение

Реструктуризация долга является одним из вариантов того, как можно справиться с долгом по кредиту в тех случаях, когда погашение его на прежних условиях становится невозможной задачей. Но стоит знать, что процедура требуется ответственного и внимательного ознакомления с условиями договора. По мнению некоторых специалистов, данная процедура требует предварительной консультации с юристами. Чаще всего реструктуризация долга выгодна для обеих сторон, так как позволяет избежать дополнительных издержек, в том числе и судебных.

Процесс реструктуризации долга в компании является хорошим способом к увеличению эффективности ее деятельности. Дело в том, что при проведении процедуры реструктуризации долга нужно брать во внимание не только экономическую выгоду, но и социальный аспект этого действия, минимизировать отрицательные последствия и выбрать те проекты, которые дадут максимальный эффект для продолжения дальнейшего сотрудничества с кредитором.

Что такое “Кредитные каникулы”

“Кредитные каникулы” продолжаются для тех, кто взял кредит и в связи с карантином не может его выплачивать. Как это работает на практике я сейчас вам и расскажу.

Если у человека в период карантина закончился срок действия кредитного договора, и он не успел вернуть кредит – срок продлевается на все время картина. Второе, если человек не может оплатить проценты, они также приостанавливаются на все время карантина. Кредитное учреждение не имеет права ни в коем случае менять процент кредита. Кредитное учреждение не имеет права начислять пеню, штрафы.

Коронавирус повлиял не только на здоровье украинцев, но и на их финансовое состояние. В связи с тем, что кредитные обязательства стало труднее обслуживать, и с целью не допустить чтобы клиенты попали в долговую яму, финансовые учреждения и банки предлагают кредитные каникулы.
НБУ проанализировал публичные предложения на сайтах банков, и выяснил, что кредитные каникулы в полном объеме или частично ввели уже более 30 банков. Это означает, что самые крупные банки Украины работающими с населением и малым бизнесом уже могут предложить данную услугу.

Но не стоит забывать, что:

Кредитные каникулы – это не отмена начисленных процентов, а их отсрочка

Льготный режим, который предлагает НБУ – это не прекращение выплаты процентов, а только их отсрочка на время карантина.

Банки могут разрешить клиентам не возвращать сумму тела кредита на время карантина, то есть, продлить срок кредитного договора на время карантина.

При этом банки не будут прекращать насчитывать проценты за пользование кредитными средствами, потому, что они не могут перестать начислять проценты по депозитам вкладчикам. Однако погасить проценты можно будет уже после карантина. Штрафы и пени на период карантина запрещены законом.
В отдельных случаях потребителям может быть предложена капитализация процентных платежей (это означает, что начисленные проценты будут присоединятся к основной сумме). Капитализация позволит физическим лицам – поддерживать необходимый уровень текущего потребления, а бизнесу оставаться ликвидным – отмечают в НБУ.

Подчеркивается, что порядок предоставления кредитных каникул будет зависеть от конкретных случаев и договоренностей клиенту с банком.
На время реструктуризации банки не имеют права повышать ставки по кредитам и не должны требовать комиссий за проведение процедуры.

В Нацбанке считают, что восстановление платежеспособности клиентов, которые попали в затруднительное финансовое положение, состоится не ранее 3-го квартала 2020 года.

Кредитные каникулы никак не повлияют на сумму долга. Карантин не отменяет ваших обязательств по кредиту. Кредитные каникулы не уменьшают сумму долга. Сейчас банки предлагают преимущественно отсрочку уплаты тела кредита. То есть клиенты временно не платят основной долг, а вот проценты банки просят платить. Ведь параллельно банки продолжают платить своим клиентам проценты по депозитам.

С банками и финучереждениями можно и желательно договориться об уменьшении ежемесячного платежа

Банки проводят реструктуризации кредитов. Их цель – уменьшить финансовую нагрузку на клиента, более удобно распределить оплату по кредиту во времени. Реструктуризация может произойти, например, за счет уменьшения размера обязательных платежей по кредиту после завершения карантина с параллельным продлением срока кредита.

Важно! Банк не может требовать плату за предоставление каникул или повышать процентную ставку при их оформлении.

Можно ли сделать реструктуризацию?

Реструктуризации подлежат кредиты, которые исправно, без просрочек, обслуживались заемщиками до 1 марта 2020 года. Льготный период по кредиту могут получить граждане и бизнес, которые имеют финансовые трудности из-за карантина – все, кто полностью или частично потерял доход и работу. Банк должен получить от заемщика подтверждения фактов временного снижения доходов или прекращения работы.

Заявки на “кредитные каникулы” среднего и крупного бизнеса банки будут рассматривать индивидуально с учетом финансовой отчетности, текущего состояния клиента и его уязвимости к экономической ситуации в стране.

По замыслу Нацбанка, банки должны самостоятельно предлагать льготный режим для граждан и бизнеса, которые потеряли доходы из-за карантина. Однако, если этого не произошло, вы можете самостоятельно обратиться в учреждение, которое вас обслуживает, объяснить ситуацию и отправить заявку на реструктуризацию. Это можно сделать даже дистанционно. Если у вас кредит без залога, вашим согласием на реструктуризацию может быть запись телефонного разговора, заявка на сайте банка, сообщение в чате, объясняют в НБУ.

Банки должны дистанционно обрабатывать заявки. Ехать в отделение необязательно.

Могут ли отказать в кредитных каникулах?

Конечно, банки будут действовать по собственному усмотрению. НБУ лишь поощрил банки, для того чтобы они проводили реструктуризацию кредитов.

Это выгодно как самим банкам (демонстрируют клиентоориентированность в трудные времена и благодаря НБУ не несут риски), так и клиентам, отмечают в Нацбанке.

“Если банки раньше боялись идти на эти реструктуризации, так как они тянули за собой полноценное формирование резерва, тянет вниз капитал, то сейчас мы позволили банкам не считать эти кредиты, как дефолтные. То есть эти кредиты без риска для капитала. Для банков главное – клиенты. Финучреждения сейчас пойдут им навстречу, позволят реструктуризировать эти кредиты на время карантина, а НБУ не будет заставлять формировать под эти кредиты резерв”, – объясняют в пресс-службе НБУ.

Отметим, что под каждый кредит банки формируют резерв, опираясь на Положение №351, которое и изменил Нацбанк специально под “кредитные каникулы”. К концу сентября, НБУ не будет считать реструктуризированные кредиты дефолтными.

Важно! Кредитные каникулы не предоставляются автоматически. Чтобы их оформить, нужно самому обратиться в банк.

Рассмотрим ситуацию на примере

На начало марта у вас был действующий кредит на телефон, по которому ежемесячно предусмотрены аннуитетная схема погашения, то есть равные платежи. Срок кредитного договора заканчивается в ноябре. За оставшихся 9 месяцев, вы должны погасить остаток по телу кредита 8200 грн, а проценты/комиссии за пользования деньгами.

До карантина ваш платеж составлял 1135,70 грн, из которых тело – 910 грн, проценты/комиссии – 221,70 грн. Но из-за карантина вы остались без единого источника доходов, в и этой связи не имеете возможности внести очередной платеж. В таком случае банки предлагают в течение карантина платить только проценты, а погашения основной суммы долга – заплатить потом, после завершения карантина.

Допустим, что карантин длится три месяца и завершится до конца мая. На тот момент у вас за период карантина имеется остаток непогашенного тела кредита в размере 2730 грн, который вы три месяца не платили. Соответственно с июня вы возвращаетесь к регулярному графику ежемесячных платежей, и в течение 6 месяцев должны закрыть свои обязательства, но уже с другим графиком платежей, а именно 1586,70 грн из которых 910 грн тело кредита, 455,00 грн тело кредита неуплаченное в период карантина и 221,70 грн процентов/комиссии.

В итоге

Долги заемщиками никто списывать не собирается. Как отмечала заместитель председателя НБУ Рожкова, “кредитные каникулы” – это не прощение долгов, а только их отсрочка.

“Это как школьные каникулы – они заканчиваются, и потом надо снова входить в обычный режим. Даже в льготных условиях кредиты остаются кредитами и за них надо будет платить проценты”, – комментировала она.

Стоит отметить, что несмотря на шаги навстречу от государства и банков, ваш кредит остается вашей ответственностью, поэтому и коммуникация и инициатива также должны поступать от вас.

Как отсрочить платеж по кредиту

Взяв микрозайм в микрокредитной организации или кредит в банке, гражданин обязан выполнить взятые на себя обязательства. Он должен вовремя вернуть тело кредита и начисленные суммы обязательных платежей. Если этого не происходит вовремя, начинается просрочка, на которую организация начисляет проценты и другие предусмотренные договором штрафные санкции. Бывают случаи, когда человек не подвластен обстоятельствам и начинает испытывать финансовые затруднения не по своей воле. Отсутствие работы, задержка зарплаты, длительная болезнь может выбить из колеи любого добропорядочного человека.

Когда у человека, оформившего микрозайм на карту, нет средств на погашение текущего платежа, возникает естественный вопрос, возможно ли отсрочить его и как это сделать. Во-первых, необходимо внимательно перечитать договор и отыскать там пункт, предусматривающий такую услугу. Большинство кредитных финансовых учреждений в своих договорах прописывают такой пункт. Именно он и привлекает большинство потенциальных клиентов в микрокредитные финансовые организации. Также они могут пойти на уступку заемщику, если у него есть гарантированный поручитель с хорошей кредитной историей.

Что делать, если такой пункт не предусмотрен? Как сделать отсрочку платежа по кредиту?

Большинство банковских и микрокредитных финансовых учреждений описывают несколько вариантов оформления отсрочки платежа. Но, ни в одном пункте договора этот вариант не называется отсрочкой. На официальном банковском языке это звучит несколько иначе. Банки могут предложить заемщику, попавшему в трудные жизненные обстоятельство следующие виды услуг.

  1. Клиенту могут предложить реструктуризацию долга, при этом увеличивается срок действия кредитного договора, а сумма ежемесячного платежа уменьшается. Простыми словами – кредит растягивают во времени. Заемщик обязан учитывать тот момент, что ему придется выплачивать кредит дольше, и окончательная сумма долга может существенно увеличится.
  2. Клиенту могут предложить кредитные каникулы на срок до шести месяцев. В этом случае займ «замораживается» на оговоренный срок и с момента подписания дополнительного соглашения на него не начисляются ни проценты, ни пени. Такой вид отсрочки предлагается не каждому клиенту. Для этого отношения между клиентом и банком должны быть длительными, надежными, а клиент должен иметь безупречную репутацию.
  3. Возможно, клиенту позволят выплачивать только проценты по кредиту, а выплату суммы кредита перенесут на окончание действия срока договора. Такой вид отсрочки называется пролонгацией договора по кредиту.
  4. Руководство банка может пойти навстречу клиенту и пересмотреть график погашения. Примером могут стать не ежемесячные, а поквартальные выплаты.
  5. Если кредит подтвержден залогом, то долг можно погасить за счет его реализации.

Следует понимать, что на такие уступки ни один банк идти не обязан. Он имеет полное право отказать любому клиенту и потребовать безотлагательного выполнения обязательств, взятым заемщиком при подписании кредитного договора. Некоторые банки идут на это целенаправленно, так как зарабатывают еще и на пене и на штрафных санкциях. Если в банке есть зарплатная карта заемщика, этот счет могут арестовать до полного погашения долга. Все средства, поступающие на эту карту будут направляться на погашение кредита. Следующий шаг банка будет более радикальным. Не достучавшись до клиента, банк может через оговоренный срок продать долг коллекторам. Это уже в несколько раз усугубит положение заемщика. Но заемщик также имеет права, и может обратиться в полицию, суд в том случае, если на него оказывают неправомерное давление.

Кредитные каникулы

Самый предпочтительный вариант для заемщика по отсрочке платежа – оформление кредитных каникул. Таким образом, опираясь на законодательство и договор, должник получит возможность перенести дату платежа на оговоренный срок. Кредитные каникулы, их условия и срок оговариваются каждым банком в индивидуальном порядке. Чаще всего их предоставляют на несколько месяцев, но не более чем на 6 месяцев. В каких случаях банк одобряет кредитные каникулы?

  1. По причине утраты заемщиком средств существования и временной неплатежеспособности (сокращение штатов, банкротство или закрытие предприятия и т.п.).
  2. По причине форс-мажорных обстоятельств (утрата имущества в пожаре, наводнении и т.п.).
  3. Длительная тяжелая болезнь клиента.

Все эти ситуации необходимо подтверждать документально: выписками из истории болезни, справками с места работы и т.п. Если подтверждающих документов не предоставить, банк даже не возьмет обращение клиента к рассмотрению.

Для банка одобрение кредитных каникул процедура не выгодная. Есть только два пункта, которые заставляют банк делать такой шаг:

  1. Он идет на это только с целью поощрения крупного, надежного и добросовестного клиента. Банк всеми силами постарается его удержать, так как таких клиентов будет найти не просто. Составив дополнительное соглашение о кредитных каникулах, банк подчеркнет свое желание продолжить с таким клиентом деловые отношения. Это касается только крупных юридических или физических лиц, имеющих на счетах бака крупные суммы.
  2. Оформление кредитных каникул для банка является своеобразным маркетинговым ходом. Таким образом, руководство финансовой кредитной организации старается привлечь большее число потенциальных клиентов. На рынке банковских услуг огромная конкуренция, и заработать довольно не просто. Банки вступают в борьбу за каждого клиента, тем более, крупного. Необходимо выяснить о дополнительном налогообложении при пользовании такой услугой.

Как правильно составить заявление на получение отсрочки платежа по кредиту?

Для получения согласия банка на отсрочку кредитного платежа необходимо в произвольной форме и в письменном виде составить заявление на имя руководства банка. В нем указать причины, по которым необходимо предоставить кредитные каникулы. К заявлению прилагаются:

  1. Паспорт гражданина;
  2. ИНН;
  3. Пакет документов и справок, подтверждающих временную неплатежеспособность.

На сайтах практически всех крупных банков можно найти образец такого заявления. В таком заявлении должны быть указаны:

  • фамилия, имя, отчество заемщика;
  • полные паспортные данные;
  • ИНН;
  • прописка;
  • номер договора займа;
  • обоснованные причины обращения;
  • дата и подпись клиента.

Отсрочка при помощи реструктуризации долга

Кредитная организация может пойти на изменение сроков и условий выплаты займов. Такая процедура называется реструктуризацией долга. Она поможет облегчить ситуацию клиента и поможет ему выплатить долг. Можно ли отсрочить платеж, оформив данную услугу? Это вполне реально при условии доверительных отношений банка и заемщика.

В основном банки могут предложить продление кредита и уменьшение ежемесячного платежа. Однако не все так просто. Итоговая сумма к возврату может существенно увеличиться за счет увеличения срока пользования кредитными средствами. Необходимо учесть все минусы и плюсы, но в результате это будет выгоднее, чем платить пени и штрафы за просроченный кредит коллекторам.

Как отсрочить платеж по кредиту через рефинансирование?

Оформить рефинансирование можно попробовать в другом банке. Если у гражданина безупречная кредитная история и существует доказательство его платежеспособности, то проблем в оформлении не будет. Препятствием является просроченные кредиты и платежи в других финансовых учреждениях.

Как происходит рефинансирование в большинстве случаев?

Не каждый банк пойдет на уступки и окажет услугу рефинансирования собственного займа. Для этого клиента направляют в другое финансовое учреждение, и второй банк выкупает долг клиента у первого банка. Эта процедура не простая и занимает некоторое время. Ее подписывают три стороны:

  • банк, в котором существует непогашенный кредит;
  • банк, осуществляющий рефинансирование;
  • заемщик.

В результате клиент получает новый кредит с новыми условиями, которым автоматически погашается долг первому банку. Сумма нового кредита может существенно отличаться от предыдущего, это зависит от обстоятельств. Если займ был гарантирован залогом, то средства от его реализации пойдут на погашение взятого кредита.

Выбор правильного банка для осуществления рефинансирования поможет снять финансовую нагрузку, перераспределить средства и сэкономить.

С какого возраста можно получить кредит на Украине

С каждым годом на Украине возрастает актуальность темы кредитования. Финансовый рынок расширяется и трансформируется, появляются совершенно новые тенденции и участники. Если раньше необходимо было собирать множество документов для получения займа, а также достигнуть возраста не менее 21 года и иметь официальное трудоустройство, то сейчас все это достаточно сильно изменилось. Обратив внимание на рекламные ролики финансовых компаний можно увидеть, что деньги теперь возможно получить в долг и в 18 лет, причем при этом отпала необходимость доказывать свою платежеспособность. Так в каком же возрасте граждане Украины могут получить кредитные средства и на что именно следует рассчитывать? Давайте разберемся в этом вопросе более подробно.

Допустимый возраст заемщика, согласно законодательству Украины

Если рассматривать со стороны законодательства вопрос о возрастных ограничениях для клиентов кредитных организаций, то можно найти четкое определение того, что право на получение займа имеет каждый гражданин достигший возраста совершеннолетия. Это связано с тем, что именно в 18 лет гражданин становится полностью дееспособным. Однако далеко не каждый банк соглашается выдавать деньги в долг такому клиенту. У банков есть свои внутренние требования для выдачи займов. Поэтому можно сделать вывод о том, что для того, чтобы четко определить возраст с которого можно получить кредит заемщику, необходимо ознакомиться с внутренними требованиями и правилами конкретного банка.

Может ли украинец получить кредит, если ему нету 18 лет?

Ни одна микрофинансовая компания не согласится работать с таким клиентом, так как имеются возрастные ограничения. Ему наверняка откажут во всех банках, за исключением Приват Банка. У него существует специальная программа для данной категории граждан, по которой выдается уникальная карточка “Юниор”, которая появилась не так давно. Однако для ее получения, несовершеннолетний гражданин должен прийти в банк вместе со своими родителями. Именно родители выступят в роли поручителя. Подобная карточка обладает кредитным лимитом в размере 300 грн, поэтому взять кредит на большую сумму у такого лица не получится. Иных вариантов получить заем лицу, который не достиг совершеннолетия, на Украине просто не существует.

Где взять кредит, если достиг совершеннолетнего возраста?

У гражданина достигшего совершеннолетнего возраста открывается значительно больше вариантов. Если у вас уже есть карта Приват Банка “Юниор”, то ее можно заменить на “Универсальную” карту. Для этого уже не потребуются родители гражданина и поручители. На “Универсальной” карте значительно возрастет лимит по кредитованию и достигнет размера 2000 грн.

Банк “Ощадбанк” обладает несколькими программами кредитования для клиентов, которым уже исполнилось восемнадцать лет. За последнее время стали активно работать с подобными клиентами и в Альфа-Банке, выдавая им кредитную карту. Также выдать деньги в займы могут и микрофинансовые организации. Они пользуются современным маркетинговым ходом, выдавая кредиты для новичков с нулевой процентной ставкой, что действительно является весьма выгодным предложением.

При достижении восемнадцатилетнего возраста, клиенту выдадут кредит в следующих компаниях:

  • Алекс Кредит;
  • Манивео;
  • Динеро;
  • Милоан;
  • CCLoan;
  • И много других представленных на нашем сайте.

Какие предложения по кредитованию доступны гражданам Украины старше 21 года?

Если клиент достиг возраста в 21 год, то у него не должно возникать никаких проблем с оформлением кредита. Так, например, в Приват Банке лимит кредитования по “Универсальной” карте серьезно возрастет и составит 5000 грн. Заемщику также станет доступна ипотека и при необходимости заем на автомобиль. Для того, чтобы получить займ в Альфа-Банке, потребуется официальное трудоустройство, а в ОТП Банке можно рассчитывать на получение потребительского кредита лишь после покупки определенного товара. Существует также ряд банков, которые сотрудничают с заемщиками только после достижения ими возраста 23 лет.

Какой заем можно взять с 25 лет?

Такие клиенты уже не имеют никаких возрастных ограничений на получение займа. Они могут обратиться в абсолютно любой банк на Украине и оформить кредит, главное чтобы у них была хорошая кредитная история, либо ее вовсе не было. Если у банка будет информация о каких-либо просрочках, то он вряд ли согласиться выдать заем такому лицу. У этих граждан есть всегда возможность взять денежные средства в долг в микрокредитной организации. В них не имеет значения ни кредитная история, ни официальное трудоустройство. Но в МФО можно получить лишь небольшую сумму и при этом на короткий срок. В банках же предлагают полный спектр обслуживания, включая кредитную карту, выдаваемые в долг наличные деньги и все существующие виды кредитов. Если клиент трудоустроен неофициально и получает зарплату таким образом, то он может воспользоваться кредитом не предоставляя никаких справок о доходах.

В каком возрасте банк уже откажется выдавать кредит?

Взять кредит гражданам пенсионного возраста достаточно сложно. Им потребуется оформить страховку и они вряд ли получат сумму, которая будет превышать размер их пяти пенсий. Очень часто, банки вовсе отказываются сотрудничать с клиентами являющимися пенсионерами. Так, например, “Ощадбанк” выдает займы только лицам, которые не достигли возраста шестидесяти лет, а в Альфа-Банке и Приват, кредиты выдают гражданам до семидесяти лет, в ОТП-Банк ограничительный возраст составляет шестьдесят девять лет. В микрофинансовых организациях действуют практические такие же ограничения, однако иногда присутствуют и исключения. Например, в компании Манивео не устанавливается верхний порог возрастных ограничений.

Нечем платить по кредиту, что делать и какие последствия ожидать

Статистика показывает, что стремительно развивается банковский бизнес в Украине – и во всех европейских странах. В связи с этим на рынке финансовых услуг появляются все более привлекательные «продукты», которые предлагаются не только юридическим лицам, но и населению на различные – в том числе бытовые – нужды. Разумеется, детально разобраться в ставках, процентах, начислениях и других нюансах довольно сложно без специального образования, поэтому клиенты чаще всего выбирают крупные банки или учреждения, которые находятся в непосредственной территориальной близости к месту их проживания. Нужно знать, что существуют также микрофинансовые организации (сокращенно МФО), которые специализируются на выдаче малых займов под довольно существенные проценты, но работа в этом случае протекает немного в другом русле, чем у крупных компаний, которые успешно контролируются государством и знают меру в своей деятельности, никогда не переступая черту закона и здравомыслия. Вот почему выгодней взять кредит в банке.

Ситуация по банковским кредитам в Украине

Не является секретом информация, что ежегодно повышается закредитованность населения (и в последнее время прогресс все стремительней), и у банков становится все больше компетентных клиентов, которые вовремя платят по долгам, но также и растет категория должников, людей, которые нарушили сроки выплат, попав тем самым в малоприятное положение. В первую очередь нужно дать рекомендации тем гражданам, которые пока не попали в неприятности – и либо собираются взять кредит, либо уже взяли, но не имеют при этом просрочек. Итак, каждый человек, оформивший займ, должен:

  • внимательно ознакомиться со всеми документами;
  • строго соблюдать сроки и график платежей (во избежание штрафов);
  • заблаговременно решать все вопросы с компанией;
  • при первой же возможности гасить кредит целиком (это выгодно);
  • дорожить своими личными данными;
  • не доверять третьим лицам и проверять информацию.

Подробный разбор списка рекомендаций

Разберем предложенные пункты детально, это должно дать более-менее ясную картину.

Первым же пунктом даны рекомендации по оформлению кредита. Здесь важно скрупулезно относиться к документам, потому что в некотором случае клиенты подписывают бумаги, где мелким шрифтом указано о какой-либо страховке или других нюансах, которые выясняются тогда, когда расторгнуть договор уже не представляется возможным. Рекомендуется воспользоваться помощью специалиста или же взять бумаги домой и тщательно их изучить перед тем, как будет подписано двустороннее соглашение.

Второй пункт. Каждая финансовая организация имеет довольно сложную для обывателя систему штрафов; и лучше избежать последствий, чем сталкиваться со сложностями по их решению. Для этого необходимо соблюдать или опережать установленные сроки оплаты, потому что в противном случае возникнет сложная ситуация, когда «тело кредита» смешается со вторичными отчислениями. Сложность заключается в том, что в дальнейшем платежи, направленные на счета кредитной организации будут «закрывать» в первую очередь как раз вторичные суммы, оставляя непогашенным сам кредит. Если действовать неправильно, то можно оказаться в положении, когда несмотря на оплаты клиент всегда остается в должниках – до такого, разумеется, доводить никогда не стоит.

Третий пункт.. Финансовые компании, как правило, это крупные структуры с большим числом сотрудников, поэтому проблемы решать не так просто, ведь каждый человек, который будет общаться с вами, будет сталкиваться с вашим делом как бы в первый раз, и придется объяснять свои проблемы раз за разом. Это довольно тяжело в моральном смысле, поэтому лучше не допустить возникновение проблем. Далее мы видим рекомендацию гасить долг целиком, это логично, так как в этом случае компания насчитает минимум процентов и получит минимум выгоды, а клиент, в свою очередь сохранит свои средства.

По поводу последних двух пунктов нужно сказать, что это меры безопасности. Дело в том, что, возможно, мошенники попытаются выпытать у вас информацию о счете или паспортные данные по телефону, поэтому стоит разговаривать только с сотрудниками банка, а для этого нужно явиться в отделение или перезвонить по официальному номеру горячей линии, где разговор записываются и вы точно не попадете таким образом на лиц с сомнительной репутацией. Эти случаи не единичны, поэтому стоит всегда быть начеку и в этом случае никаких проблем не возникнет.

Проблемные кредиты: нет денег на оплату

Не секрет, что банки выдают кредиты не для того, чтобы порадовать своих клиентов, а для получении непосредственной выгоды, поэтому не стоит тешить себя надеждами, что каким-то способом удастся в конечном итоге оказаться в выигрыше. Тем более не решит проблему растягивание сроков оплаты и не систематические платежи, так как они приведут к стремительному росту долга: будут начислены штрафы, пени. Чем больше долг, тем больше мотивация у сотрудников компании, чтобы вернуть эти средства, поэтому увеличение просрочки ведет лишь к усугублению ситуации и к ужесточению предпринимаемых действий со стороны заемщика. Система работает четко и слаженно, продуманы все этапы взаимодействия с должником, а также учтены все стадии: добровольная оплата, до судебная стадия, суд, принудительное взыскание. Стоит отметить, что худший способ взаимодействия с банком это мелкие и редкие платежи, так как они не решают проблему и не сокращают тело долга.

Что предложит банк? Как будет взыскивать?

Когда у клиентов возникают проблемы, им предлагают реструктуризацию, то есть возможность погашать штрафы и пени мелкими необременительными платежами, это очень выгодно банку и крайне невыгодно плательщику. В этом случае можно посоветовать одно: искать денежные средства и пытаться погасить задолженность крупными частями. Нужно знать и то, что банк действует строго по договору и условиям, которые контролируются центральным банком, а если выходит за них, то в суде часть штрафов будет списана. Вот почему фин. организации так боятся судов и избегают их, в то же время заемщикам кажется, что суд это самое страшное, что может с ними случиться.

С другой стороны, действительно, есть процедура судебного взыскания: сначала выносится приказ, который может быть отменен должником в одностороннем порядке, далее банк должен будет подать иск в течение трех лет. Если структура сделает все правильно, то подключается отдел судебных приставов, которые могут прийти домой и произвести опись имущества, но чаще всего им достаточно того, что подпадают под арест или блокируются банковские и расчетные счета клиента – и только в том случае, когда их нет, организуется приход по адресу проживания (это случается не так часто).

Если дела у заемщика совсем плохи

Если ситуация совсем плоха, то в конечном итоге это может привести к банкротству (требуется дополнительно оформление) или к акту о невозможности взыскания, когда судебные приставы приходят домой к должнику и видят, что ценных предметов и вещей, подлежащих описи просто-напросто нет. Долги банк не простит, но если действительно нет вариантов оплаты, то силой заставить должника идти на работу фин. организация не сможет (так как она работает в правовом поле), тем более, что часто займы берут неработоспособные граждане – инвалиды, ветераны войны, люди с психическими отклонениями и др. В любом случае остаются какие-то денежные средства, и, как показывает практика, самым оптимальным решением тут является обращение к проф. юристу, который окажет помощь и сопровождение. Должник должен знать, как вести себя в суде, как работать с документами, куда отправлять просьбы и заявления, как отменить судебный приказ и многое другое.

Могут ли «простить» долг? Как решить проблему? Советы по займам

К сожалению, долг всегда будет преследовать такого некомпетентного клиента, и противостоять кредитору придется всю последующую жизнь. Эту печальную ситуацию можно исправить только полной оплатой долга в строгом соответствии с судебным решением, так как нарушение постановлений суда может привести к куда более печальным последствиям. Взять второй займ, чтобы погасить первый это также не решение, так как в общем долг только увеличивается после таких мероприятий. И самое важное – это искать самые выгодные условия по займу с самого начала, выбирать самые приемлемые проценты и минимальные ставки, чтобы получить наибольшую выгоду. Также стоит обращаться только в компетентные компании, которые зарекомендовали себя, нужно читать отзывы клиентов и знать не только положительную, но и негативную сторону организации, знать, какие суды идут по этим компаниям, выплачивают ли они сами долги перед государством и др. Если относиться к кредиту ответственно и внимательно, то в конечном итоге процедура должна пройти продуктивно и безопасно, повышайте финансовую грамотность, это очень поможет в жизни.